金融理财师范文

导语：怎么才干写好一篇金融理财师，这就需求搜集收拾更多的材料和文献，欢迎阅览由好用日子网收拾的十篇范文，供你学习。

篇1

陈文

私家银行家沙龙山东区域担任人

从2007年初步，我组建了青岛首个理财师沙龙。从初步的理财师,AFP/CFP到现在的私家银行家,CPB，我的生长是伴跟着国内理财商场的展开而同步进行的。咱们一同面对国内一日千里的理财商场，在深度的沟通中进步事务技能，在实践中为客户供给最佳的服务计划。

彭少鹏

粤东道策启行金融理财师沙龙理事长

在互联网金融的冲击下，金融产品出售成了落日岗位，定坐落纯出售的理财人员难有出路。一个马云就能够把理财产品的收益率推高，把全部途径出售一扫而光，咱们有必要从服务办法做出改动，从宗族财富处理下手，到达更高的层次。

屈立楷

台湾理财促进会理事长，商允企管参谋上海有限公司高档训练师

CFP是独立理财参谋，每位参谋都有自己的见地，关于CFP的整合，这是一个有必要打破的难点。建立一家公司，一时的热心无法让安排耐久。公司要有长时刻清晰的商业方法，并对商场的承受状况进行详细的查验；建立一个服务性非营利性安排，则要有清晰的主旨、服务方针及运作方法。

苗原

青岛五月的风理财师沙龙担任人

尽管现在不做理财事务，但是正是因为做了对公，才干中登时担负起理财师的责任。有许多时机和客户公司高管触摸，总能好心、中登时感动客户，帮到客户，也算是尽了理财师的责任。最大的感悟在于用心对待每一个客户，能中登时从客户视点考虑问题才是取得客户信任的终极办法。

罗剑

重庆银行贵阳分行零售银行部主管

咱们需求冷静地运用各种手法和办法鉴别收到的信息。不应对媒体的报导定论不加区分地采信。也应把这个观念传导给客户，用底子的逻辑，证明和判别一则音讯。假如理财师总是随声附和，专业性将无所表现。君子爱财，取之有道。咱们应该引导客户依照“道”的要求去挣钱，理财首要应该理心。

陈彬伟

粤东道策启行金融理财师沙龙监事长

金融作业有2条路能够走，一条是处理道路，另一条是专业道路。理财师更首要的是专业道路，只要不断进步本身专业水平、跟上局势，才不会被筛选。从2007年之前的公募年代，到2008年今后的信任年代，再到2013年的大资管年代，跟着国家方针的完善和微观环境的改变，财富处理会成为大众的遍及需求。

陈文彬

广发银行理财司理

我在银行从事过柜员、个人客户司理、个贷客户司理、公司客户司理、理财客户司理等岗位，这让我能更全面地为客户处理问题。我深知，供给服务或引荐产品都要以客户为中心，而不是为了效果盲目营销。我的方针是真实站在中立的视点，不为效果而做违作业道德的事。

傅超

湖北武汉超姐理财沙龙创始人

在银行作业21年，一度感觉很苍茫。在参加过屡次商务沙龙活动后，每次都有新的感受。我期望通过沙龙途径遍及金融理财常识，和更多的同业一同倡议诚信，一起维护金融作业的良性循环，回绝为了使命而营销不适合的产品。理财商场远景宽广，现在商场虽不老练，但互联网将是理财商场的关键。

刘志明

济南洛华稳妥有限公司创始人

CFP的中心价值是中立，理财师要一直坚持利他之心，跟随独立精力，秉持专业理念。现在，财富处理商场正成燎原之势，产品逐步丰厚，供给主体亦不断增多。独立理财参谋方法或许成为一种立异式的财富处理运营方法。独立理财参谋应当成为咱们尽力寻求的方针，这一进程相同值得咱们爱惜。

任飞

福务网金融财经事业部副总司理

我先后在稳妥公司、第三方理财公司和互联网公司,金融从业。为客户做理财服务、财物装备时，理财师首要要抑制贪婪和惊骇这两类心思。不论客户是哪个类别，要坚持平常心，从容不迫为他们供给专业服务。不论咱们从事什么详细作业，尽力作业、高兴日子才是咱们健康活跃的情绪。

刘孝臣

篇2

曾几何时，各大金融安排都以建立金融超市為中心方针之一。所以各种新式产品，各种业态协作如漫山遍野般呈现在以银行為代表的各类金融安排体系中。金融超市都侧重本身产品的多样化和服务的万能化。但是，金融超市真的适合咱们吗？金融超市又会给咱们带来什么呢？

金融超市面对的是谁的财富？

先假定咱们走进的是一家有形产品的超市，超市之所以招引顾客，首要因為其产品彻底，购买便当。但不能疏忽的是，进入超市时，咱们一般很清楚自己要买什么，或许说当看到某个产品时，咱们就会知道这便是想要的产品。偶然会碰到超市各类促销，所以脑子一热，也会购买一些一段时刻内用不着的产品。

但假如从一初步，顾客就并不清楚知道自己要买什么，甚至不知用于何处，那么进入超市，往往便是一片茫然，并无购买愿望。或许促销员说哪个好，就买哪个。事实上，这样的故事简直每天都在国内的金融服务作业中演出。

商场兴旺时，各种促销蜂拥而至，短少危险提示，更没有习惯度剖析，买理财产品犹如赶时髦。从前看过一个极具挖苦意味的电影，理财专员对客户说，“一瞬间不管我说什么你只要说知道了解，咱们就能够购买这款产品了。”所以理财专员翻开录音，初步做一系列的危险发表宣讲。客户依从地浅笑答复：“知道、了解”。

这样的“促销办法”更大的损害还在于，咱们去超市，纵然购买了不如意的产品，最多也就一时之气，丢失能够承受。而客户的理财资金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭财物的较大比重，假使购买不小心，理财司理服务再好，亦难挽回丢失。2007年的基金出资，以及最近的信任、有限合伙、民间假贷产品出资莫不如是。

这便是现在国内财富处理遍及存在的问题。

事实上，财富处理首要应清晰：这是谁的财富。财富处理的服务主题包含个人和安排。每个个人或安排都有其本身财富规划的方针和束缚。

对个人而言，遍及存在着养老规划、子女教育的处理方针；安排则需求应对定时或不定时的开销等等。即便没有详细方针，抗通胀，避免财物腐蚀等潜在需求也是存在的。假如疏忽了长时刻的财富处理方针，短期效果再好，也很难带给客户实践持久的利益。

“一站式”和标准化规划

传统金融安排中，即便有规划的安排，也存在着另一个难以逾越的妨碍产品导入。这种问题在美国等老练金融商场并不是大问题。金融服务的供给者遭到监管安排和作业标准拟定安排的一起束缚，客户依据对专业安排的信任，在专业人士的指导下处理财富。若专业人士违背作业道德，就有永久被驱逐出金融作业的或许。

而国内现在面对着双向挑选的困难：首要，关于理财师，公司内部、监管安排、作业自律安排等都还无法进行事前束缚，一旦“东窗事发”后的严惩更像是机制缝隙的替罪羊。此前的中诚信任产品出资作业，最近颤动的华夏银行产品出资作业都是这样。即便依据客户的需求做了规划，所装备的产品仍能够逾越装备规划，由理财师自行决议。其次，因为无标准可言，客户难以无条件信任专业安排，因此完结初期装备后，后续装备的跟进和改进将反常困难。终究理财师面对的，又是客户关于单一产品表现的评判，而非整体规划的满意度。

那一站式财富处理又是什么呢？

首要咱们将理财计划规划成多个模版，对每个模版的每个产品组合进行标准化规划。在每个危险层级下，寻求危险收益比最理想的产品或组合，依据客户的实践需求和危险束缚，规划每个危险层级的装备份额，然后导人产品组合，终究為客户供给一站式财富处理处理计划，客户也得以完成对整体理财规划成果与质量的点评与查核。

整个流程中，依据客户实践需求的理财规划计划流程，是重中之重。

篇3

[关键词] 互联网金融；商业银行；个人理财；竞赛战略

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043,202603-0169-02

一、导言

在曩昔的十年里，互联网技能现已深化影响到各个范畴，近两年金融范畴也构成了新的金融方法。跟着互联网金融的展开，其产品和事务也越来越丰厚，不只使个人客户越来越便当，并且也深化影响着传统银行的个人理财事务。稀有据标明，人们在处理金融事务时，越来越倾向通过互联网来进行，2015年国内互联网上的个人理财买卖规划到达1235.6万亿元，较上年添加了23.8%，其添加速度比较于银行柜面事务买卖规划的添加速度要快许多。从各种数据中咱们能够看出，若各商业银行想在未来有愈加杰出的展开远景，就有必要采用卓有成效的竞赛战略，尽力抢夺金融商场。

二、互联网金融下我国商业银行个人理财事务的展开现状

自我国参加WTO后，影响最大的已不是外国本钱，而是立异的互联网金融方法和服务办法。

与国外的理财商场比较，我国具有起步较晚，展开相对缓慢的特征。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财事务才刚刚起步，跟着银行越来越剧烈化的竞赛以及金融商场的逐步翻开，个人理财事务也渐渐地融入展开。现在虽也取得了必定的效果，但是，如漫山遍野般鼓起的互联网金融方法下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在剧烈和严酷的竞赛之下立于不败之地变成一大难题。

三、互联网金融给商业银行个人理财事务带来的应战

2013年互联网金融途径连续呈现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的应战。

互联网金融凭仗其“致力于界面友爱，充沛注重用户体会”的规划理念、以及它一起的运营运作方法和价值发明办法，对商业银行个人理财事务传统的运营方法构成了直接而激烈的冲击。互联网金融途径不只供给了更高功率、更低本钱的金融理财服务并且还凭借于对大数据技能的运用，使其充沛的把握金融范畴的信息资源。这种互联网途径使买卖能够完成客户与产品的自行比照与匹配，为买卖者供给更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和喜爱。

此外，商业银行个人理财事务供给的理财产品趋于同质化，并且起点高。而互联网金融下理财产品出资起点低、申购时刻更为灵敏、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了必定的抢占效应。客户更倾向于挑选能够做到“货比三家”的互联网金融理财途径。这种挑选使商业银行个人理财事务与互联网金融个人理财之间的竞赛日益加重。

四、其时我国商业银行个人理财事务存在的坏处剖析

,一短缺高素质的专业理财人员

不同层次的客户往往需求不同层级的理财产品和出资战略，这就要求理财人员不只要全面的了解个人银行事务的每一项产品，还应该把握证券，房地产等等相关的常识。但是现在的商业银行高水平的理财规划师甚是短少，并且我国现在的个人理财事务展开周期短，作业认证体系也不可完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。尽管通过一些训练，但是这些专员对理财的把握仍非常片面，缺少归纳性技能，甚至更多的只能够充任产品推销员的人物。

,二个人理财产品趋于同质化，立异力度不可

尽管在金融商场上存稀有量颇多的理财产品，但大多理财产品是因为银行间的彼此仿照、依据原有理财产品的从头组合得来的，并没有实质上依据出资者的需求进行立异。这种只为一时短期利益的行为终究将导致许多客户的丢失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据材料显现2015年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁复，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人许诺高收益的理财产品背面，可想而知银行背负着极大的危险。

,三新理财产品缺少微弱的技能支撑

其时互联网技能的飞速展开，使互联网金融方法下的金融安排具有强壮的技能支撑，而我国的商业银行的技能支撑才干则比较落后。互联网金融以大数据技能、云核算等互联网技能作为支撑手法，不只仅把握先进的技能处理与运用才干，同r还具有着巨大的信息资源。这就从实质上处理了信息不对称所构成的运营功率低下难题。而商业银行个人理财产品在技能支撑方面与运用互联网技能的互联网金融比较则相差甚远。此外，商业银行因为其设置杂乱而繁复的安排也导致信息比较涣散，这更使得在数据的归纳运用上面商业银行落后于互联网金融安排。

五、互联网金融环境下商业银行个人理财事务的竞赛对策研讨

,一立异金融理财产品，扩宽理财产品融资途径

商业银行应该时刻谨记“标准与展开偏重，立异与完善并重”这个准则，跟着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间剧烈的竞赛，商业银行也步入了立异展开浪潮之下。我国商业银行有必要大力立异个人理财事务，一起也要加速相应的IT体系的建造，以供给更快捷便当的服务来满意客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都展开可观。但是在这初期展开阶段，商业银行的服务内容仍是有待拓宽。要尽力扩展个人理财的事务规划，添加一些外汇、基金、稳妥等相似的个人理财事务，构建多方位全面的网络理财事务途径。

,二注重专业人员培育，建造高质量的个人理财事务团队

首要要建立内部训练安排，以此来向理财人员供给理财的前沿常识和展开意向。商业银行能够与各大高校协作进行专业理财人事的培育，这样这些人员就能够直接在校园中承受理财人员所需的金融、证券等相关的专业常识教育。此外，作业训练也是必要的，银行应该鼓舞职工参加相似金融理财师的课程训练，还能够与证券业、稳妥业等作业施行联合的训练。让培育的专业人员对新互联网金融方法下的大数据信息进行收拾及剖析，规划出满意客户需求满意商场的个人理财产品。

,三推进个人理财与互联网的交融以促进共赢

在互联网金融这个大年代布景下，商业银行应该充沛使用好互联网+金融这一大好展开势头，活跃推进银行事务的展开。展开个人理财事务应该与互联网金融彼此交融，协同展开，各自做各自专业的事。互联网公司供给完善的运营途径和专业的运营人才，商业银行发挥其注重危险操控、理财产种类类繁复的优势，以此完成跨界的共赢。商业银行要做的便是满意客户需求，必定要把网络和科技运用到理财事务的展开中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、长途银行和直销银行都成为实践，一起以客户的体会、互动、反应为导向。

,四加强技能开发，加速银行本身转型优化

商业银行不管有理财产品规划、运营操作处理仍是处理决议计划等多个方面都需求大数据技能的支撑。商业银行能够以信息和数据作为根底内容，在原体系技能上进行晋级和更新，推进依据大数据技能的新一代根底设施建造。此外，还应该建立大数据构建和战略方针，运用大数据技能对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发适合的理财产品来完成有针对性的营销，终究发明出商业银行个人理财事务的新的赢利添加点。一起，互联网金融方法的展开不可逆转，商业银行要习惯互联网年代多方面的要求，当令调整其运营方法，加速商业银行的转型与晋级优化，侧重培育有互联网特征的新式事务。

六、结语

互联网金融的呈现尽管改动了传统商业银行在金融商场的独占位置，但是商I银行不会彻底被互联网金融替代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力求躲避当下互联网金融对商业银行个人理财事务的消极影响，一起借力充沛发挥互联网金融对个人理财事务的活跃影响，改变思维办法以一种全新的展开方法拟定和完善新金融环境下的竞赛战略，使我国商业银行个人理财事务在剧烈的金融社会中更具有竞赛力。在蛋糕做大的一起也做到更好，让顾客享遭到愈加优质的理财服务，对我国商业银行有侧重要意义。

[参 考 文 献]

[1]王若璇.商业银行个人理财事务立异考虑[J].协作经济与科技，2015,13：63-64

[2]钟芳清.经济展开新常态下我国商业银行个人理财事务研讨[J].财政金融，2015,9

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论文摘要:金融危机对全球经济构成巨大冲击,金融学教育也面对应战。由金融危机所引发的诚信危机、危险惊骇,是将来从事金融作业的学生有必要要战胜的。诺言是金融商场运作的底子,必定培育学生的诚信理念;危险理念的培育是为了防备区域危险的集合效应;还要坚持立异,立异理念是保证金融立异脚步与商场革新相习惯的条件;更要培育全部主体要遵法遵法,金融人才的法治理念是标准金融商场与维护国家金融利益的根基。

全球性金融危机的迸发关于金融学专业学生而言,既是巨大的应战,又是杰出的时机。在金融学专业人才的理念培育上,应侧重建立金融学专业学生的诚信理念、危险理念、立异理念和法治理念。

一、诚信理念的培育

2008年美国产生的金融危机实质上是一场诺言危机,是诺言联络中“道德责任”缺失的成果。在实践金融活动中,诚信便是恪守许诺契约的行为,实践上是一个体系,即包含各种方法的诚信。一般来讲,培育诚信理念包含下述这样三种方法。

1.培育以契约为根底的诚信。所谓以契约为根底的诚信,便是金融活动中应该信守自己的许诺,依照自己的许诺就事。许诺实践上便是当事者之间的一种契约,因此任何参加主体都有必要恪守。也便是说,假如企业现已和客户具有了各种方法的契约,那么就应该全方位地自觉地恪守这些契约,而不是去设法躲避契约的束缚,更不能误解和修正契约的内容,甚至于去毁约。 培育在信息非对称条件下的诚信。所谓信息非对称条件下的诚信,便是指有的当事者或许因为信息获取上的阻滞性原因此无法清楚地把握信息中的悉数内容,然后不能真实地把握问题的悉数的状况;而别的的当事者或许因为各种原因此能够全面地具有信息,然后能够真实地把握问题的悉数状况。这种信息的非对称性,使得更多地具有信息的一方处于买卖的优势位置,能够说,那种较多把握信息的当事者,能够凭借信息具有的优势位置而诈骗信息不全的当事者,但是具有更多信息的一方,却并没有去这样干,而是诚信地对待信息不全的一方,这种状况便是信息非对称下的诚信。 培育彻底考虑当事者利益的诚信。也便是说,一方当事者在寻求本身利益的一起,并没有仅仅从自己的利益动身,而是充沛考虑了当事者的另一方的利益,告知对方应该怎么做利益才最大。这种考虑对方当事者利益的诚信,是一种最高方法的诚信。彻底考虑当事者利益的这种诚信,往往是当事者从对方的利益动身的,所以这种诚信能够说是一种很高方法的诚信。

二、危险理念的培育

金融是资金的集合地,也是危险的集合体,金融立异和展开总是伴跟着危险。危险,源于事物的不确认性,是一种丢失或获益的时机。金融危险具有可测性、客观性、不确认性和获益对称性等特征,是客观的、实践的存在,这是由金融进程内涵的实质属性所决议的。因此,针对金融学学习,有必要培育金融运转的危险理念。

1.培育知道危险的才干。广义的金融危险指个人、企业、金融安排和政府在参加金融活动进程中,因客观环境改变、决议计划事物或其他原因导致金融财物价值、诺言遭受丢失的或许性。狭义的金融危险则指金融安排在从事金融活动时,其财物、诺言遭受丢失的或许性。因为金融进程的网络化和金融联络的多样化,金融危险具有极强的联动性、广泛的浸透性和自我增强的传达特性。假如金融危险超越了承受才干,部分、单个的危险就会延伸、传达开来,然后影响到区域、国家甚至世界规划,构成金融危机,给经济运转和社会福利构成灾难性的成果。2008年由美国次贷危机引起的金融海啸,规划广,影响大,对世界经济构成了激烈的冲击和影响。这些危机和动乱不光使一国多年的经济展开效果毁于一旦,构成巨大的经济丢失,并且扩展了贫富距离,加重了社会矛盾,甚至引发政治和社会危机。 培育防备危险的才干。现在,就国内金融商场而言,防备金融危险的重要性被推到了前所未有的高度。跟着商场化程度的进步,各类资金的活动性显着增强,资金报答率高的区域会招引其他区域资金的流入。假如该区域的资金高报答是源于投机性的泡沫化,那么该区域会很快成为金融高危险区。咱们要加大了对金融监管与商场监管的力度,偏注重金融危险的评价、预警和金融体系的稳健性建造,着力进步防备金融危险、抵挡金融危机的才干。

三、立异理念的培育

1.金融业的展开需求立异。立异既是经济展开的进程,也是经济展开的原因,更是经济展开的实质。金融立异是指金融范畴内部通过各种要素的从头组合和发明性革新所产生或引入的新事物,然后使得金融体系能够更有用地发挥其功用。金融立异的内容包含金融工具的立异、金融事务的立异、金融商场的立异、金融安排的立异和金融准则的立异,其间心是金融工具的立异。金融工具的立异首要包含躲避利率危险的立异、搬运危险的立异、添加活动性的立异、诺言发明的立异、股权发明型立异、运用高新技能的立异和躲避金融操控的立异。 要充沛知道金融立异是一把“双刃剑”。培育金融学专业学生全面而辩证地看待金融立异效应。通过对金融工程学等重要专业课程的学习,既要培育金融立异思维、把握金融立异的技巧和办法,又要把握金融立异的途径和规矩、正确知道和了解金融立异与金融展开、金融安稳的联络。金融立异既具有满意客户个性化需求、丰厚金融买卖种类、使商业银行等存款性金融安排取得新的生计展开空间、增强经济主体应对和搬运金融危险的才干、进步金融资源运用功率以及促进金融商场一体化等活跃效果,也具有增大金融体系危险、下降金融体系安稳性、加大金融监管难度、削弱钱银方针施行效果等负面影响。2008年产生的全球金融危机的一个重要而直接的原因便是美国金融立异过度,以致以住宅典当借款为根底的金融衍出产品买卖过滥,以及金融监管当局对金融安排的次贷衍生品事务及其买卖的任其自然,助长了衍生品危险的堆集和迸发。 立异需求监管,强化金融监处理念。对我国而言,既不能这次全球金融危机的产生而视金融立异为祸不单行,抵抗金融立异,也不能对金融立异监管过死。正确的战略应该是:一要充沛知道金融立异对经济金融的活跃效果,加速金融立异脚步。我国现阶段因为金融立异缺少,金融产种类类少、结构单一,不习惯经济展开要求。因此应完善金融立异的准则环境,大力鼓舞和推进金融立异,探究金融衍生品的展开途径。二要进步金融监管水平。金融监管安排应实在加强跨商场、跨境危险的监管,保证金融监管体系与金融立异脚步和商场革新相习惯。一起,要弄清楚金融立异中的产品结构、层次和危险特征,研讨金融立异规矩,当令、适度地引导金融立异活动,把握监管力度,避免监管过度和监管缺位,探究金融监管方法由分业监管向混业监管、由合规监管向危险监管、由单向监管向全面监管、由封闭性监管向敞开性监管等改变的途径。

四、法治理念的培育

1.培育学生把握金融法令常识。在依法治国及法令全球化的微观环境下,金融学专业人才有必要建立法治理念。在金融商场世界化、金融危险加大的局势下,政府的“方针规制”只能发挥短期效应,只要健全的金融法令准则才干构成安全的长效机制。不管国内金融商场的健康展开,仍是国内金融商场与世界金融商场的有序联接,有必要有金融法令准则加以有用调整。现在,我国的金融业展开面对两大应战,一是金融业展开商场化的应战,二是金融业展开世界化的应战。前者首要表现为立法滞后,特别是现有的金融法令法规与金融商场的展开存在较大距离,导致金融财物的商场化程度不高,活动性不强,以及金融买卖的不标准等。后者首要表现为国内金融商场的“方针导向”与世界金融商场的“法令调整”相冲突,这也是西方国家以世界交易平衡为由干与我国金融商场的“法定托言”。因此,不管是金融专业或任何一个专业方向的本科生、研讨生,把握国内金融立法的动态与金融法令准则,了解世界金融体系、规矩及其相关法令常识,具有非常重要的实践意义。 培育运用法令防备金融危险的才干。在世界金融危机影响犹存、我国正处于金融运转机制变革的关键时期,完善金融立法,健全金融法令准则至关重要。其一,有利于防备金融危险。金融商场的过度自由化和自主立异会使危险叠加,不管是世界或国内,甚至是区域性的金融危险,只能应对而不能消除。杰出的金融法治环境对安全金融立异、加强体系性危险操控有不可忽视的效果。法令准则的建立,是防备金融危险的根底与底子。其二,有利于维护我国的金融利益。我国正处于社会转型期,国内金融商场发育不健全,在美国对人民币汇率问题干与下,人民币处于缓慢增值状况中。境外短期投机资金乘机而入,假如没有很好地运用法令来防备金融危险,势必会影响国内金融商场的安稳,甚至引发金融钱银危机。因此,咱们有必要研讨世界金融商场的运转机制及其相关法令规则,充沛运用好各种法令实在维护我国金融利益。

参考文献:

[1]郭建新.论金融诺言与道德责任[J].财贸经济,2010,(8).

曹廷贵.关于金融及金融教育理念的一点观点[J].财经科学,2002,(增刊).

篇5

关键词：金融理财超市;展开方法;远景剖析

本研讨系北京市大学生研讨与创业行动计划项目阶段性效果,课题编号：201439

中图分类号：F83 文献标识码：A

录入日期：2015年9月17日

跟着经济的快速添加，我国居民和企业持有的金融财物也不断添加。依据我国统计局数据显现，到2014年末，我国城镇居民人均可支配收入超越2.8万元，并仍以高添加率添加。收入添加产生了我国居民对财物处理的一起需求。但因为大多数居民缺少专业理财常识与技能或因为作业时刻束缚等多方面的原因，将财物交由专业理财安排或理财专业人士代为处理或向其咨询恰当的处理办法以进步财物功率已俨然成为人们进行出资理财的一大挑选。

另一方面跟着互联网科技的展开，互联网络逐步成为人们日常日子不可或缺的重要组成部分。我国互联网网络信息中心最新数据显现，到2014年末，我国互联网网民已到达6.49亿人，全年合计新增网民3，117万人。在新的消费需求的驱动下，我国金融理财商场已构成了线上、线下两种方法并存的局势。不同的运营方法对应了不同的客户集体、服务不同的出资理财需求。

金融理财超市作为金融理财服务的新式供给者，使用本身专业技能为客户供给包含多种金融产品的财物增值服务，正好投合了客户的理财要求。

一、金融理财超市概述

金融理财超市，是指将金融理财安排的各种产品和服务进行有机整合，并通过与稳妥、证券、评价、典当挂号、公证等多种社会安排和部分协作，向企业或许个人客户供给的一种包含许多金融产品与增值服务的一体化运营办法。狭义上的金融理财超市是作为商业银行的一个分支安排而存在的。广义上的金融理财超市是指全部能为客户供给可供挑选的一揽子理财产品的安排，包含线上和线下两种方法。本文以广义的金融理财超市的概念为根底。

2007年，我国榜首家金融理财超市建立。随后，各传统金融安排纷繁参加，由此带来我国传统的消费行为、经济效益以及社会效益的不断改变。此时期的金融理财商场运营方法以线下为主。《我国银作业理财商场年度报告,2014年》数据显现：到2014年末，全国展开理财事务的525家银作业金融安排共存续理财产品55，012只，资金余额15.02万亿元;较2013年末添加4.78万亿元。

近年来，互联网、大数据、云核算等高新科技不断展开，并与金融作业彼此浸透、逐步交融。从2013年阿里巴巴余额宝面世起，截止到2014年末，短短一年多的时刻，我国线上理财商场的整体规划就已到达近1.7亿;各传统金融理财超市也纷繁建立线上出售方法，从此改写了理财商场传统的线下理财方法主导的前史。

二、金融理财超市方法比照剖析

金融理财超市作为商场中介主体，以出售理财产品或产品组合来获取出资者与融资者两边或单独赢利。

金融理财超市运作办法许多，如资金需求方进行项目融资时向金融理财超市提出融资请求，金融理财超市贷给其资金收取利息并将各借款项目进行组合构成理财产品，出售给出资者，依据不同状况向出资者收取手续费;或金融理财超市承受稳妥、信任等安排托付，直接协助他们出售其产品并取得佣钱;再如余额宝等电商类途径，通过将天弘基金从客户处吸收来的资金投放到银行商场然后获取较高赢利等。为招引客户、扩展商场份额，现存金融理财超市大致构成了线上、线下两种运营方法。

,一金融理财超市线上运营方法。线上金融理财超市也即互联网理财安排，出资者通过网络途径与理财安排进行沟通、自由挑选购买理财产品组合。

我国金融理财超市线上方法主体能够分为互联网企业类和传统金融理财安排两大类。互联网企业线上理财超市首要包含BAT类互联网理财途径,即阿里、百度、腾讯三家互联网巨子、电商类互联网理财途径,如京东金融和苏宁理财、门户网站类互联网理财途径,如新浪财富和网易理财、财经网站类互联网类理财途径以及记账APP类互联网类理财途径。传统金融理财安排又包含银行、券商以及基金公司等理财前驱途径。

这些线上方法主体以大数据为依托，如安全银行的“五马飞跃”大数据体系、阿里的云核算等。该种方法便当快捷，功率高，削减了中介费，进步了出资报答;但对数据处理、危险安全等方面的要求很高，它高度依赖于信息技能的展开。

一起，各线上金融理财超市主体在彼此竞赛中构成了各自不同的特征，它们彼此依赖，互为补充，一起效果使得线上金融理财商场得到完善。其间，银行、券商以及基金公司类线上金融理财途径的优势表现在其理财产品的专业性和丰厚性上，且在出资处理和危险防控上具有愈加老练稳健的经历。互联网企业类理财途径则具有更巨大的客户群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理财通”，这些途径建立了完好的网上支付手法。

,二金融理财超市线下运营方法。线下金融理财超市也即金融理财实体商铺，出资者通过与理财安排面对面的沟通、咨询，取得与理财产品相关的更详细的信息。因为传统银作业金融线下安排是我国金融理财商场的长时刻主导者，在用户及资金规划等方面有着较深沉的堆集;其整体规划占我国金融理财商场约90%。

我国农业银行是国内较早建立金融理财超市的传统金融安排，通过纵向整合银行内金融产品完成对个人金融需求的满意。我国农业银行线下金融理财超市施行理财客户司理坐班制，规则理财客户司理在授权规划内针对要点高端客户进行金融理财产品营销，向优质客户供给专业出资理财主张和策划，协助其到达理财方针，完成财物组合最优化、收益最大化并有计划、标准性地进行客户联络维护作业;进步客户满意度和忠实度，以期与优质客户建立长时刻、安稳的联络。

传统金融安排具有较完善的风控、信审以及出售团队，能够为客户量身定制理财规划计划。一起，线下理财产种类类更丰厚，还可使用本身专业优势进行产品立异，愈加便于客户进行挑选。

,三金融理财超市线上、线下运营方法比照剖析

1、线上、线下理财收益性、安稳性、安全性比照剖析。运用户的资金产品产生较高的报答，并坚持安稳的增值一直是各金融理财超市的最首要动力;一起，理财产品的安全保证将直接决议用户能否长时刻存留。

余额宝建立创始了线上理财的前史，自其建立以来，七日年化收益底子坚持在6%以上。但跟着百度、腾讯等的不断参加，余额宝的收益率逐步趋于商场均匀水平。因为我国金融理财商场相对来说较为敞开，竞赛性较强，因此从整体上看，线上线下各金融理财超市同类产品的均匀收益率、安稳性和安全性逐步趋于一起。现在线上线下理财产品的收益率已大致构成了与理财产种类类本身的安稳性与安全性相习惯的局势。

2、线上、线下理财产种类类丰厚度比照剖析。理财产品的丰厚程度在必定程度上决议了用户的出资挑选，决议了金融理财超市施行理财产品个性化的才干。线上理财产品以钱银型基金为主，《我国互联网理财商场研讨报告,2015年》数据显现，钱银基金理财产品占有线上理财整体商场规划的90%。

而线下理财超市因为起步较早，在线上理财之前一向主导着我国金融理财商场，因此具有丰厚的理财经历以及理财常识。其理财产品触及钱银基金、收据稳妥、股票基金、私募信任、黄金等多种范畴。

3、线上、线下金融理财超市客户理财才干比照剖析。客户理财才干是指具有必定理财经历或常识的客户，不依托银行等理财安排的主张，能够依据本身的理财方针进行理财产品的挑选与购买。客户理财才干的不同，决议了客户对不同理财方法的挑选甚至对不同金融理财超市产品的挑选。因为线下理财以资格雄厚的传统金融安排为主，故其往往是大额以及缺少理财经历或常识的出资者的挑选。

三、金融理财超市远景剖析

跟着互联网科技与大数据技能的展开，我国金融理财超市从线上转为线下是大势所趋;现在，我国仍处在线上线下两种方法并行的过渡时期，但因为我国金融理财商场线下理财安排的堆集效应，整体规划与理财产品发行量远大于线上。因此，我国完成金融理财超市“线下方法转线上方法”仍有较长的一段路要走。

但跟着我国金融商场的日渐老练，相关法令法规的逐步完善，各金融理财超市的运营方法将会愈加通明，各安排之间的竞赛也将日渐加重。因此，各理财安排应依据本身状况，正视自己的优势与下风，捉住其时的时机，找出存在的要挟，活跃汲取线上线下两种方法的优势，为客户发明愈加个性化、私家化的理财产品。如线上理财超市可通过加强与更多企业的协作，丰厚产种类类或使用本身项目研制立异理财产品;添加操作通明度;活跃吸纳具有丰厚理财规划专业经历与才干的人士以招引优质客户群等。线下理财超市则能够通过恰当下降门槛，下降资金撤出本钱等以扩展客户覆盖面。

首要参考文献：

[1]易观智库.我国互联网理财商场研讨报告,2015[R].2015.3.

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导言：2008年世界金融危机导致许多中小企业关闭破产，但是我国真实的金融危机没有到来，这与我国的体系有关。而金融商场是为企业供给本钱融通的场所，将本钱的供求两边联络起来。企业的生计和展开离不开金融商场，而财政处理为企业处理的中心。

所谓金融商场，是指运营金融事务的专业商场。金融商场是企业的重要外部经济环境之一,与以筹资、出资为底子结构的现代企业财政处理有着亲近的联络,它不只影响财政处理理论的展开,并且对企业筹资、出资实务也有重要的影响。

一、金融商场对企业财政处理理论的影响

企业财政处理学的构成与展开,历经了“传统理财论”、“归纳理财论”和“现财论”三个阶段。在“传统理财论”阶段,西方经济比较发达的国家,金融商场的展开已初具规划,出资银行、商业银行、稳妥公司和信任与借款公司等现已成为企业外部运营环境的重要因素,为企业运用金融工具,通过金融商场进行筹资、出资活动供给了有利条件。金融商场等企业表里环境的改变,为完成企业理财活动的标准化和有用化发明了条件,一起也为“传统理财论”向更高层次的“归纳理财论”改变奠定了根底。早在1952年,马柯威茨就提出了出资组合理论的底子概念。1964年和1965年,夏普和林特纳尔在马柯威茨的根底上对这一理论进一步研讨,提出了“本钱财物定价模型”。这一理论的呈现标志着财政理论的又一重大打破,进入了出资与处理财政的“现财论”阶段。出资组合理论和本钱财物定价模型给出了财物的危险与其预期酬劳率之间的联络。它的面世将证券的定价建立在危险与酬劳的彼此效果根底上,极大地改动了公司的财物挑选和出资战略,被广泛用于公司的本钱预算决议计划。进入70年代今后,金融工具的移风易俗使得公司与金融商场的联络日益加强。认股权证、金融期货(包含股价指数期货买卖)、金融期权买卖等手法,已被广泛运用于公司的资金融通和对外出资活动中。这些实践推进着财政理论的不断展开与完善。

二、金融商场对企业财政处理实务的影响

,一金融商场对企业资金营运的影响

企业的营运资金处理即营运本钱处理，首要包含进步现金、存货和应收账款等的周转速度，尽量削减资金的过火占用，下降资金时机本钱。金融商场对企业资金营运的重要性，从金融危机导致中小型企业,首要是外向型企业关闭，则能看出。其原因首要归于两点：一是国外商场需求下降，关于依赖于外向型企业来说，销路遭到了很大的冲击；二是国内通货膨胀的产生、人民币增值的压力又让原材料及人工本钱不断上涨，然后构成企业出产本钱上升很快。销路不通、本钱大幅度上升则导致企业存货积压，占用了企业的许多资金，资金活动不畅，然后导致运营困难，然后面对关闭破产。

,二金融商场对企业筹资的影响

金融商场作为资金融通的场所和联合资金供求两边的枢纽,使企业财政活动融汇于金融商场体系中。其对企业融资的影响首要表现为：

1、因为商场经济中社会的信息传递体系首要是横向的,资金的供给者(储蓄者)和资金的需求者能够凭借于金融商场的前言效果,找到各自的买卖方针,使资金从供给者搬运到需求者手中,完成企业自主融资的意图。2、通过金融商场自主融资,下降企业的筹本钱钱。金融商场作为资金供求前言,企业可使用其本身的诺言、信息和简便易行的操作手法,敏捷有序地将资金搬运到需求者手中,削减买卖费用,下降筹资者的本钱本钱。3、企业可依据金融商场的改变趋势,调整本身的本钱结构,确认适合的负债比率。本钱结构是企业长时刻本钱中债款本钱与权益本钱之间的组合及彼此联络。

,三金融商场对企业出资活动的影响

跟着金融商场的展开,企业能够运用偿债基金、退休基金进行金融财物出资,以取得财政赢利(或称金融赢利)。金融商场的高度发达,金融财物的出资能够不受时刻的束缚,出资者可随时依据本身的志愿,通过金融商场购入或出售多种证券,构成有用地出资组合。对此,金融商场理论中的出资组合理论对企业的金融财物出资具有指导效果。金融商场是企业产权活动、重组的有用途径。企业的全部权与运营权别离是企业的特征。企业的注册本钱分为若干等额股份,谁持有股份谁便是企业的全部者。股份可彼此转让,如企业运营不善,股票市价达不到出资者预期方针,持有公司股份的股东就可“用脚投票”,即转让股份而离去,商场上的“袭击者”就会以较低的价格收买到足以操控该公司的股份,完成企业间的吞并。收买或吞并,使资金资源流向重诺言、财政状况杰出的企业,使现已非优化的资源装备得到从头组合。公司为了避免遭受吞并,会设法改进运营处理,束缚本身行为,下降人本钱。金融商场的存在,有利于企业监督机制的构成,有用避免运营处理者的短期行为和道德危险问题。

篇7

参加作业十多年以来,同志脚踏实地、勤勤恳恳、一丝不苟，一直以“道虽通不可不至，事虽小不为不成”的人生信条，从每一件小事做起，从点点滴滴做起，在普通的岗位上忠实饯别“三个代表”重要思维。特别是1999年6月，西部大开发的号角吹响今后,同志更是信心百倍地投入到农村金融作业之中，用自己的勤劳和才智为西部大开发和区域经济展开做出了应有的奉献，遭到行领导和搭档一起好评。

勤奋学习加强理论装备

金融作业说到底是一个“钱”字，但是细究起来，却又不只仅是一个“钱”字。农业银行要把最广泛的资金吸收为存款，一起又要把最多的存款通过借款发放出去，中心还有许多细微环节。这是一个体系、有机而又杂乱的运作进程。我国农业银行和分行为此拟定了一系列底子准则和操作规程，关于进一步标准金融运作、防备金融危险起到了活跃的效果。假如不学习这些准则和操作规程，怎么能习惯一日千里的作业展开需求呢？为此,同志在繁忙的作业之余，挤出时刻，对其进行了仔细学习和研究，把握了底子内容和精力实质，为做好农行各项作业奠定了根底。在农行安排展开的底子规章准则测验中,同志效果独占鳌头。这是她平常吃苦学习的成果。

除了学习农业银行各项规章准则之外，她还加强了事务技能学习，珠算、点钞、微机运用、存借款利息核算等，都是她的拿手好戏。娴熟的事务，为做好日常作业供给了有力的技能支撑，凭着坚决的方针性和娴熟的事务操作，加速了事务处理速度，进步了作业功率和质量，在她经手的帐务中，没有产生过一次过失作业。

以为人正直、准则性强、事务精熟和处理才干、开拓立异才干、社会交往才干强而锋芒毕露，被委以经营部主任的重担。因为经营部内产生的全部大大小小的作业都要她管：领导决议计划的事项要主任来催促执行；日常作业要主任逐个安排，还要纠正过失；职工与顾客产生争执要和谐处理。在履行好这些底子责任的根底上，她给自己提出更高的要求：要会“用帐”，还要成为领导运营处理的“高参”。

依据农行建立国有商业银行运营处理体系的展开思路，在进行广泛深化的商场调查后，她给领导献了三策：

榜首，鉴于金融商场竞赛日趋剧烈的实践，发起整体职工使用各种联络抢抓底子客户，及时捕捉有用信息，扶植经营部优秀而忠实的底子客户群；

第二，在州大力招商引资的状况下，活跃发动引入企业到经营部建立底子帐户，广泛吸收资金，扩展资金总量和可比运营效益；

第三，从头修订曾经拟定的各项规章准则，加强鼓励竞赛机制。

一起主张执行责任制，把作效果效与查核分配实在挂起钩来，以调集职工的活跃性、主动性、责任感和事业心。这三条主张全被部领导采用。成果是，经营部整体职工的活跃性被有用地调集起来，没有处理人员与就事人员之分，没有内勤外勤之分，纷繁使用各自的联络资源，织“网”攻关。2003年至2004年，企业客户被“拿”下了26个，其间底子帐户18个。存款由1999年的2700余万元展开到现在的34188余万元,其间低本钱存款占70％

在优化服务环境方面，她活跃倡议人性化服务。主张经营部在经营大厅内设置沙发、茶几、饮水机，并摆放鲜花，使经营场所变成了一个人人想来的当地，加大了对客户的招引力。

优质服务建立农行形象

众所周知，经营部是农行的窗口和形象，更是全市储蓄网点的榜样。因为在这里，每天触摸的客户最多，产生的买卖量最大。面对着形形的人，稍不留心，一个细节上的遗漏，就会影响农行的名誉、形象和威信。同志对此有着深化的知道。在日常作业中，她总是严厉施行文明用语，标准服务行为，做到客户来时有问声，协作有谢声，走时有送声。坚持按规则着装，戴好工号牌，一直做到谈吐高雅，举止端庄大方，解说仔细、耐性、真情暖人心，不时处处向外界传达农行先进的企业文化。

2002年6月的一天，一个做小生意的人到货台存钱。其时，同志热心接待了这位顾客，耐性地对其以角、分为单位的1460余元存款仔细清点，为其处理了存款手续，并吩咐今后到农行存款，有什么问题找她。这位顾客感动得说：“你们农行人真好。前次我到其他银行存款时，他们都用不耐烦的眼光看我。大约嫌我没有存多少钱，并且都是些小钱，点起来费事。我今后就常到你们这里来存钱。”

2003年9月的一天，经营部一名职工和顾客产生了争持。身为主任的同志便立即对顾客进行了耐性解说，使其消除了怨气，了解到农行方针其实是为了维护顾客的资金运转安全。这位顾客后来对其他人说：“农行坚持按方针就事，我在农行处理事务感到很定心。”

立足本职争创一流效果

银行是国家融资作业安排，但衡量一个金融安排运转状况的硬性目标却往往是储蓄存款余额。为此，同志想方设法，使出深身本领，想尽全部办法，为使经营部存款上台阶作出了活跃奉献。2004年年末，经营部储蓄存款余额到达4600万元，较1999年净添加近3000万元，其间同志一人揽存200多万元，在农行职工中坐落前列。

同志为了添加经营部存款量煞费苦心。

一是她施行“六必访”，即亲属、朋友、同学、熟人、要点企业(单位)、商界成功人士必访，同他们建立起杰出的联络，活跃发动到农行经营部存款。通过耐性公关，州劳作和社会保证局、矿业有限责任公司、动力公司、交易有限公司子公司等单位纷繁“择行而栖”，终究花落农行经营部。经人介绍，她知道了交易有限公司老总，为了使该单位能在经营部开立底子账户，她打电话与其联络，在雨中等了两个多小时，总算等到了这位老总。这位老总被她的这种敬业精力感动了，当即答应将底子户落到农行经营部。仅对公货台本年添加存款18220万元，其间，同志发动的18家单位存款数占到36%。

二是添加新事务种类。2004年7月份，农行开通了ATM主动取款机，施行全天候24小时服务，便当了客户取款。所以她捉住这一有利条件，活跃发动社会各界人士到农行处理金穗银联卡。仅处理银联卡一项2004年就收入办卡费18万余元，这是一个杰出的初步。

三是大力展开农行事务宣扬。依据农行安排，同志活跃参加了农行事务宣扬，共散发传单15000余份，咨询大众1700余人次，使大众进一步了解了农行的金融方针和新事务种类，为持续拓宽服务奠定了根底。

四是大力营销教育储蓄产品。教育储蓄是国家推出的一项利民方针，是个人金融事务的首选种类。广阔顾客对教育储蓄的形象便是免征利息税。

同志在日常作业中，更深化地知道到，教育储蓄不单是革除利息税这一长处，更多的在培育家长们望子成龙、望女成凤的这样一种精力。因此她在作业之余不定时造访朋友、亲属、同学，但凡她知道的人都逐个上门宣扬，给他们讲教育储蓄除免征利息税以外，还有零存整取、集腋成裘的长处。自从农行开办教育储蓄以来，同志共发动200多人处理了教育储蓄，存款资金到达360万元，名列全行教育储蓄个人揽储前茅。

2005年3月，同志因作业杰出，被任命为农行分行客户司理部副主任，全面担任全行的资金安排和借款的处理作业，恰逢农行向公司发放6亿元项目借款，该笔借款是农行向民营企业发放的最大的单笔借款。为了处理好信贷资金，内行领导的正确领导和支撑下，她斗胆立异，将信贷资金的有用监管和为企业供给优质的服务融为一体，一方面坚持对企业的每一笔开销进行严厉的审阅，对不合理的开支坚决不予批阅，另一方面，活跃为企业出谋划策，合理操控资金，节省本钱。一起依照企业的施工进度合理调剂资金，做到既不影响企业的基建工程的顺利展开。又下降我行的资金本钱。得到了省委首要领导和省分行领导以及企业的好评，为农行取得了较好的经济效益。

舍小顾大赢得一片称誉

经营部作业辛苦。经营部的职工每天早上8时按时上班，提早半个小时打扫卫生，预备一天的作业。下午5时30分下班，可下班时，却常常到了6时今后。每当月末、季末、半年和年终时，更是忙上加忙。她的老公是名司机，常常出差在外，她的母亲也患有高血压，腰腿疼痛，两边家长年事已高，身体日渐虚弱。但是同志舍小家顾我们，为了使经营部各项作业正常展开，加班加点已习以为常，很少休过双休日，很少回家看望患病的亲人。因为无人看管，孩子2岁3个月就被逼送往幼儿园。2003年2月的一天，孩子患了肺炎，发烧、咳嗽，病情严重，当天她和老公将孩子送往医院医治。尔后一连