互联网理财范文

导语：怎么才干写好一篇互联网理财，这就需求搜集收拾更多的材料和文献，欢迎阅览由好用日子网收拾的十篇范文，供你学习。

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一、互联网金融理财对个人理财商场发生激烈冲击的原因

,一资金供应方面原因

跟着我国经济的快速展开，居民收入水平大幅进步，有越来越多的资金期望拿来做出资理财。现在的传统出资理财途径首要有银行存款、债券、股票、外汇、房地产、贵金属、艺术品、银行理产业品。而银行存款的收益率太低，难以反抗通胀压力；股票、艺术品、贵金属对出资者专业常识技能的把握要求较高；房地产、债券出资资金门槛过高；股票、外汇又危险过高。因而导致大部分居民搁置资金无法找到合适的出资途径。而互联网金融理财的呈现不光打破了传统理财的门槛捆绑，还供应了愈加便当便当的客户体会，使居民搁置资金的收益大幅进步，推进了个人理财商场的敏捷展开。

,二资金需求方面原因

我国现在存在许多的中小型企业，这部分企业因为信誉和实力的捆绑，很难经过金融组织融到展开所需求的资金。成为捆绑我国中小企业展开的重要要素，互联网金融促进了金融脱媒的展开，使中小企业可以经过金融组织外的其他途径融到所需资金，互联网金融的展开为中小企业的融资供应了一条十分有用的途径，许多中小企业经过发行个人理产业品为项目或许企业融资，使商场上呈现许多的高收益理产业品。互联网直接融资规划的敏捷扩展不光能缓解中小企业融资难的现状，一起还为出资者供应了一个收益较高的互联网理财途径，并在必定程度上起到盘活社会存量资金的效果。

二、互联网金融理财在个人理财商场中的SWOT剖析

,一互联网金融理财在个人理财商场中的内部优势

首要是大数据，我国互联网的用户规划巨大且持续添加，截止到2014年1月份，移动互联网用户总数达8.38亿户、2G上网用户数5.28亿户，这为互联网的快速展开奠定了杰出的客户根底，供应了巨大的客户信息数据库。其次是便当性，互联网技能的快速展开使得互联网金融能用愈加便当便当的办法满意客户的出资理财需求，操作简略、本钱低价，具有很好的客户体会效果。终究是互联网金融理财具有普惠和敞开容纳的特征，这打破了传统理财的门槛捆绑和收入轻视，服务到传统理财不能掩盖的草根客户。

,二互联网金融理财在个人理财商场中的内部下风

互联网金融理财在快速展开的一起也存在很大的捆绑要素。首要，信誉问题，互联网金融理财是经过网上买卖来进行的，无法进行实践的信誉查询，假贷两边构成严峻的信息不对称，加大了理财商场上的诈骗和违约危险。其次，互联网金融经过网络进行买卖，具有虚拟性的特征，很简略遭受进犯和迸发系统性毛病危险，然后构成整个网络瘫痪，甚至导致严峻的客户材料走漏和买卖记载丢失。终究，互联网金融理财还处于开端展开阶段，理产业品底子上还都是传统理产业品演化而来，缺少立异，一起专业人才缺少。

,三互联网金融理财在个人理财商场中的外部时机

首要，居民许多的理财需求和互联网技能的快速展开为互联网金融的展开供应了强壮的展开动力。其次，客户对金融服务的需求与现存的金融服务供应之间存在供需缺少的尖利对立，而凭仗大数据和跨空间服务，互联网金融理财可以供应比传统理财愈加优质和完善的金融服务。

,四互联网金融理财在个人理财商场中的外部要挟

一方面，互联网金融理财存在较大的道德危险，因为我国征信机制的不完善，金融商场上存在很大的信息不通明问题，导致互联网金融理财面对很大的危险要挟。另一方面，因为现在相关监管部门并没有针对互联网金融理财的较为完善的监管办法，致使监管不到位，存在许多的监管缝隙，导致互联网金融理财的展开处于必定程度的粗野生长状况，很简略触及到法令红线，面对较大的合规危险。

三、互联网金融理财环境下的个人理财商场展开主张和对策

,一加强商场监管

互联网金融不同于传统金融，监管部门应加强对互联网金融理财的监管，构成较为完善的商场监管系统，既不能监管过度也不能监管缺位，引导互联网金融理财健康展开。明晰互联网金融理财商场上的法令职责，明晰中介组织的途径效果。依照金融功用与法令联系，明晰界定理产业品及其细分类型，并树立共同的文本标准。加强互联网金融理财的事前、事中和过后监管。

,二完善征信机制的树立和完善

现在我国的个人的征信机制极不健全，只能经过我国人民银行的信誉系统查到相关信誉陈述，且查询权限也遭到很大捆绑。征信机制里的个人信息不全面，只包含个人经济方面的信誉陈述，并没有包含其他的个人诚信记载。这方面可以学习国外的阅历，将个人的重要日子诚信记载包含在征信陈述中并运用大数据技能加强征信业的展开和完善。

,三严控个人理产业品的经济和技能危险

互联网金融理财展开处于初级阶段，在产品规划和技能方面都还不行老练，存在较大的危险和违约，这就需求严控市面上的互联网理产业品，树立通明的信息发表机制和收益揭露机制，信息的揭露通明有利于引导资金的流向和出资者的出资决策，然后经过商场竞赛对互联网金融理产业品进行挑选。互联网存在较大的技能危险，这是互联网金融差异与传统金融的一大特征，为了尽量削减技能方面的危险，互联网金融理产业品要严控在技能方面的危险。

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互联网的呈现是社会经济与科学技能融合展开的产品，它应战了传统的金融展开，互联网金融产品的不断立异在推进传统银行体制改革方面发挥了重要效果，为民众的日子供应了便当，迎来了全民理财的年代，可是在这种蓬勃展开的互联网金融展开局势下也呈现了各种法令性质的危险问题，导致互联网金融的展开寸步难行，怎么有用的处理当时互联网金融在出资理财方面的法令维护问题成为推进互联网金融进一步展开的重要研讨问题。以下笔者将针对相关问题进行论说。

一、互联网金融出资理财在法令维护方面存在的问题

(一)法令维护中的监管权责分配不明，主体纷歧。我国人民银行出台了相关法规规则应当加强对第三方付出组织的商场准入、事务标准等的处理，也便是说以付出宝公司付出事务为典型的互联网金融展开也是需求承受我国人民银行的处理的。可是余额宝作为付出宝事务中的一种重要构成，其是和钱银基金相衔接的增值余额的金融事务，应当承受的是证监会的监督处理，由此来看，付出宝公司中详细的事务类型需求面对的是不同监督处理的主体，可是问题就在于余额宝中的资金具有消费与流通的自在，假设没有详细依照相关的规则对监管主体的权责做出明晰的区分，那么很有或许在监督处理中呈现权责穿插堆叠或许空白的状况。

(二)途径定位含糊，账户的信息维护不到位。针关于互联网金融的展开，付出宝公司曾专门在《余额宝服务协议》中做出了相关规则，明晰将付出宝公司限定为一个资金付出的途径，不触及实践买卖的参加。可是在许多人看来，运用付出宝进行付出的进程中，付出宝公司实践上在买卖中承当的是委托人的身份，也便是用户处理账户并将资金贮存其间相当于将资金交给了付出宝公司进行保管，而付出宝 则同第三方的基金处理公司进行协作，基金处理公司用付出宝账户中的资金进行出资。那么，在基金买卖进程中终究该怎么定位付出宝公司的行为、是否付出宝公司单独面的不承当任何职责的服务协议是正确的等等此类问题成为事务展开中亟需处理的问题。

(三)信息发表严峻，危险提示不到位。《我国证券出资基金法》等有关法令特别针对基金托管人、基金委托人和其他职责人在信息发表方面应当承当的职责作出了规则，这就为出资人依照基金合同中规则的时刻和办法查阅或许仿制揭露发表的信息材料供应了确保。在余额宝上咱们可以发现它只在注册界面上供应了相关内容的介绍链接，用户需求点击许多链接才干够了解到其间的部分信息材料，而且在用户注册了余额宝之后相关的信息是不可以在界面中查询到的，这就在很大程度上没有运用户的知情权得到真实的确保。

二、加强互联网金融出资理财法令维护的办法

(一)推进监督处理准则的系统化，树立健全相关立法。要全方位的对互联网金融进行监督与处理，就要有标准的法令准则进行捆绑，因而需求树立健全关于互联网金融的相关立法，依据现有的一些金融展开的底子准则对互联网金融的监督处理主体和职责规划进行承认与界定，是金融系统内部各部门之间加强互相的协作。

(二)加强作业的检查，明晰组织的定位。在互联网金融与实体金融并存的现代社会中，要确保互联网金融可以顺利展开，首要要明晰现阶段作为互联网展开的载体的互联网金融组织在互联网理财中的位置，对这一问题的认知不应当由互联网金融组织本身或许其他外界人士对此问题进行设定，而是应当交由监督处理组织在归纳全面的查询了买卖各方的实践状况、买卖的详细信息等问题的根底上做出相关承认，并进而对互联网金融中触及到的各个金融组织的权利与职责进行明晰。在完结上述内容之后，监督处理组织还应当对互联网金融出资理财的相关组织所的服务协议与宣扬类信息进行检查，假使发现信息中存在夸张性的言辞、躲避危险性的提示内容或许推脱职责的表述，监督处理组织应当依据法令的相关规则对相关组织进行处分，并责令其进行改正。

(三)强化金融预警，加强活动性监管。在互联网金融的展开中，监管作业应当做到主次清楚，要注重对顾客利益的维护，健全信息揭露准则，树立起必要的危险防备与金融预警机制，强化金融预警。一起需求注意到在互联网金融出资理财中存在的危险之一便是活动性危险，尽管有关的组织现已采纳了每日限额与承认长时刻产品分流资金的相关办法来防止呈现资金的活动性危险问题，可是金融商场波谲云诡，一旦金融商场发生改动，许多用户会集提取资金，活动性危险也必然会影响到互联网金融的展开，介认识到了这一问题之后就需求监督处理部门对资金打开动态的盯梢检测，防止呈现活动性的危险问题。从国际互联网金融展开水平来看，我国的互联网金融展开在针对出资理财供应的法令维护方面还存在着许多的缺少，可是我国的互联网金融展开一向保持着杰出的展开局势，不断地补偿其间的缺点，推进互联网金融朝着愈加完善的方向展开，只需注重法令维护行为的完善，不断地进步互联网金融展开的法令水平，我国的互联网金融展开将越来越好。

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“日子理财”概念鼓起

现在，怎么让金融服务更详细、更简略、更接地气，让连基金都看不懂的老大众也可以真实享遭到金融服务，正成为互联网金融大佬们考虑的问题，“日子理财”的概念也因而日益明晰。

互联网金融自2013年以来不断升温，现在，这个现已被写进政府作业陈述的职业，集合了互联网巨子、金融组织以及监管层都深度参加其间。自今年以来，这一职业开端呈现了新的风向――“日子理财”的概念日益杰出，包含各大巨子在内的互联网金融企业正在环绕“日子理财”谋篇布局。近来，一款名为“金融魔方”的产品上线，正式明晰以“日子理财”为主打概念，一个趋势是，互联网金融正在驶向“金融+日子”的下一站。

“日子理财”成互联网金融新风向

相关组织调研发现，当时我国仍有许多一般大众的理财观念还只是停留在存款阶段，从来没有享用过金融服务带来的优惠和增值。一方面的要素是部分人群缺少很好的理财认识，但业内人士以为，更重要的一方面是因为我国没有满意的金融组织可以深度发掘大众日常需求，站在他们的视点供应简略明晰、便当省心的金融理财服务。据计算，我国金融组织有1000余家，这一数字不及美国的三分之一，但却服务于3倍左右的美国用户。

在这种布景下，一种新的风向开端在互联网金融职业延伸。现在，怎么让金融服务更详细、更简略、更接地气，让连基金都看不懂的老大众也可以真实享遭到金融服务，正成为互联网金融大佬们考虑的问题，“日子理财”的概念也因而日益明晰。

“‘日子理财’便是让金融服务于日子，在不同的日子场景中，经过对用户需求和消费行为数据的剖析，针对性地为用户供应消费、理财、假贷、信誉等全面的金融服务，协助用户到达消费晋级、财富增值的方针，然后优化资金组织，进步日子品质。”一路财富联合创始人刘嘉初次提出了完好的“日子理财”概念。

“老大众需求的不是金融数字，他们需求的是真实在实的日子方针，是每周跟心爱的人看一次电影，带着爸爸妈妈定时去游览，给宝宝安全又可以承受的价格的奶粉、给孩子更好的教育，给自己换一辆更喜欢的车等等。”在刘嘉看来，当时一大批没有得以有用开释的用户中心需求，并不在于金融本身，而是经过其可以带来的日子品质晋级。

未来可幻想空间巨大

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,一互联网金融

互联网金融以互联网为途径，运用大数据、云核算技能的金融办法。互联网金融依托互联网技能、移动通讯技能,数据发掘、云核算、移动付出和交际网络等来完成资金融通、付出和信息中介等事务，是现代信息科技与传统金融业相结合发生的新式范畴。近几年来，互联网科技不断展开，给传统金融职业的展开带来了助力，也带来了竞赛。

,二互联网金融下的大学生理财

大学生这个集体在理财方面存有着共同的特征，但跟着互联网金融的呈现和展开，今世大学生理财在观念和办法上都发生了显着的改动。尽管从个别看，当个大学生资金少，理财认识不强，但经过互联网金融能将许多大学生的清闲资金集合起来，这便是一股巨大的资金。而且在未来经济展开中，大学生会成为经济日子的首要参加者，大学阶段所养成的理财习气，将会对其未来整个金融商场发生深远影响。

,三研讨的含义

长时刻以来，大学生理财理念的教育并不被人注重，对其理财行为特征的研讨有许多缺少，特别是在互联网金融布景下的研讨比存在许多空白之处。大学生对互联网金融和理财常识都有必定的了解，许多大学生也亲自参加其间。经过大学生互联网金融理财行为的研讨，咱们可以协助大学生的理财行为愈加科学合理；还可以找出互联网金融展开进程中，对大学生这一集体而言，存在的缺少之处。今世大学生的理财和互联网金融有亲近的联络，大学生现在的理财行为对其进入社会之后理财也有深远的影响，所以对大学生互联网金融理财研讨是必要的，也是火急的。

二、互联网金融下大学生理财现状

为深化了解互联网金融下大学生理财现状，笔者在2014年12月至2015年4月在湖南省内高校，对在校大学生进行了实地抽样问卷查询。本次查询发放问卷1000份，回收998份，有用回收率99.8%。查询问卷的内容包含查询方针底子信息、互联网金融下理财行为，互联网金融下理财观念。下文将对此次查询成果以及其深层原因进行研讨论述，并提出合理的主张。

,一互联网金融理财参加度有待进步

查询成果显现，当时大都大学生除了注重传统商业银行供应的存款事务和理产业品外，遍及对互联网金融理产业品有所注重。尽管大学生集体对互联网金融都有必定了了解，可是在本身理财进程中参加度不高。在查询的998名大学生中，只需其间446名运用过互联网金融。而且在运用过互联网金融的大学生中，8成是在两年以内运用互联网金融的，其间近对折是在一年以内才开端触摸互联网金融。大学生在对互联网金融的运用上，首要是进行出资理财，新式的互联网假贷、学生借款、分期付款网购等参加度不到2成。

从研讨成果看，近对折大学生是在近两年才参加互联网金融的。这表明这两年以来，今世大学生现已成为互联网金融的重要组成部分。大学生对互联网金融理财的参加人数添加敏捷。今世大学生是伴跟着互联网生长起来的一代，对互联网比较了解，乐于测验新生事物，喜欢寻求便当便当的日子服务，对互联网金融理财有很高的承受力。大学生有必定清闲资金可以用于理财出资，商场潜力大。

,二互联网金融理财投入水平低

因为大学生每月可支配资金有限、理财认识不强，大学生理财出资全体仍是处于一个比较低的水平。许多大学生以为只需求打理好每天的日子就好，并不需求专门区分出一些资金进行理财出资。还以为理财出资收益较少，手续又比较费事，没有进行理财出资的必要。

而且因为互联网金融展开时刻较短，大学生对互联网金融全体上保持着慎重的情绪，更多是停留在张望和测验的阶段，理财投入维持在较低水平。在购买互联网金融产品的大学生中，互联网金融理财出资金额占月可支配资金的份额首要会集在10%和10%到30%两个区间，占被查询人数的全体份额分别为44.44%和21.21%。这表明互联网金融理财首要是吸收了大学生部分剩下的活动资金。互联网金融理财所占资金的份额不大，但经过查询发现，也有少数大学生理财出资金额大、出资金额占比高，是为了获取高额赢利所进行出资。

,三互联网金融理财办法高度相同

在查询研讨中，发现大学生在互联网金融理财进程中，对理产业品的挑选呈现出高度相同的状况。在理财出资方面，首要挑选是余额宝和微信理财通，9成以上大学生运用以上两种互联网金融理产业品，其间挑选余额宝人数是微信理财通人数的3倍左右。在互联网金融假贷方面，首要挑选是人人贷和陆金所，4成多的人挑选这两种办法进行网络借款。咱们可以看出，因为大学生集体的特征，在互联网金融理产业品和假贷产品上呈现出高度相同的景象，这是咱们需求深化剖析的。只需深化研讨剖析今世大学生在互联网金融时财方面有哪些特征，才干更好地对大学生理财战略挑选提出合适的主张。

三、深层原因剖析

,一理财观念落后

当时，我国大学生理财认识比较落后。这首要体现在两个方面：一是缺少理财认识。我国传统文化发起的是重义轻利、耻于谈钱，所以大大都我国家庭传统教育在理财方面都比较恬淡，大学生从小触摸的理财常识就比较少。而且中学时期以来长时刻应试教育，使得家长们教育要点首要会集在考试内容和书本常识上。家长教育遍及以为，“只需考上好大学，就有光亮的出路。”而疏忽了对孩子理财观等其他世界观的教育。在这种生长环境下，终究导致了家长对孩子各种开支一手包办的现状，也导致了大学生们理财认识缺少的实际。实际中，有的大学生花钱没有方案，甚至有奢侈浪费的现象，甚至可以说是不具有应有的理财观。二是尽管有的大学生具有必定的理财认识，但对理财的了解上存在误区。有的大学生以为理财是有钱人的作业，一般学生钱少没有理财的必要；有的大学生以为，理财便是把每月剩下的日子费存在余额宝；还有些学生以为理财便是省钱，节省便是理财。这些紊乱的理财认识使得在校大学生无法构成一个正确合理的理财观，这是大学生互联网金融理财进程中片面认识上的缺少。

,二本身特征捆绑

可是，大学生这个集体在互联网金融理财进程中，其本身特征也导致了在理财方面客观上的限制性。首要特征有以下三个：一是资金规划小。大学生互联网金融理财的资金来源首要是每月剩下的日子费，如上表格所示，大学生每月日子费数额首要会集在1000至2000元这个区间，而理财出资的份额更是首要会集在10%以下。

所以这就决议了大学生理财，只能挑选出资门槛较低的出资途径和理产业品。二是活动性要求高。大学生挑选互联网金融理财，除了收益率和危险方面的考虑，存取是否便当也是重要的要素。便当地进行资金存取，可以便当大学生网上购物和日子开销，这也是为什么大学生互联网金融理财，底子会集在付出宝余额宝和微信理财通这两个途径上的原因。三是危险承受才干低。大学生理财所得首要用于日子开销，加上大学生心思承受才干有限。一旦遭受危险，大学生或许会遭受正常日子难以为继的状况，对大学生和其爸爸妈妈都有很大的负面影响。

四、对策与主张

,一加强理财教育

一、校园方面高校的理财教育课程应当做好理财常识的广泛遍及，可以经过讲座、开设理财选修课程等办法向各专业学生供应触摸理财、了解理财的时机。别的，各高校在展开理财课程的一起，应注重于学生之间的广泛交流，真实了解学生对理财常识的需求在哪些方面，一起多供应一些实践的时机使学生可以学以致用。二、教育办法教师和家长应改动教育办法，鼓舞学生去体会一下恰当的理财办法，为学生明晰理财认识和理财的重要含义，让学生注重理财，教训学生怎么让正确的理财协助他们树立正确的理财观念。三、大学生本身。大学生本身必需求学会理性的消费，要有方案有意图花钱。与此一起，也要多阅览一些专业理财方面的书，自动的进步一下本身的理财认识，学习理财的专业常识。大学生可以去体会一下合适的理产业品。

,二挑选合适的理产业品

现在互联网上的理产业品首要有以下几种：钱银基金、网上出售的银行理产业品、稳妥类理产业品、P2P网贷、网络出售的其他基金产品、比特币。咱们经过剖析这些产品的优缺点，就可以找出哪些产品是合适大学生进行出资的。

其实许多大学生榜首个触摸的互联网金融理产业品――余额宝，便是钱银基金。余额宝依托银行卡的便当付出和付出宝，以看得见的收益率和便当的操作招引了许多大学生进行出资。而且余额宝手机客户端的操作也很简练，和付出宝一同为大学生网上购物供应了便当便当的途径，这对许多喜欢网购的大学生有激烈的招引力。

银行理产业品尽管预期收益率高，可是出资门槛一般也很高，不是一般大学生有才干购买的。而较低门槛的理产业品预期收益率和同期宝宝类产品收益率差不多，甚至低于同期宝宝类理产业品的收益率。再加上这种理产业品买卖手续比较繁琐，需求几天资金才干到账，真实难以满意大学生集体存取方面的要求。

稳妥类理产业品和银行理产业品比较类似。稳妥类理产业品的投保和退保比较便当的，可是和银行理产业品有相同的问题：高门槛，高收益；低门槛，低收益。资金到账期限比价长，可换回期限一般在三个月以上。还有同学反映自从买了稳妥类理产业品后，总是会接到稳妥推销电话，这让他们感到很烦恼。

P2P网贷这种理财办法比较新颖，可是各种P2P理产业品危险较高，手续也很繁琐。P2P网贷审阅担保还分线上审阅担保和线下审阅担保，其间线上途径审阅担保危险很高，有借款人违约的新闻。P2P网贷的高危险，让许多大学生在挑选理产业品的时分望而生畏。

网络出售的其他基金产品，其实便是经过网上的各种出售途径购买基金。比较于线下购买，网上购买有手续费方面的优惠，而且操作便当，哪怕经过手机客户端也可以买卖。但这类产品有必定的危险，有时分也会呈现亏本。

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关键词：互联网金融；危险点；监管

从详细体现办法上看，互联网金融一般体现可是不限于为在线理产业品的出售、第三方付出、金融中介、金融电子商务、信誉点评审阅等办法，任何与网络相关的金融事务都可被归入互联网金融的规划。本文首要讨论的方针是在线理产业品。

一、互联网金融办法剖析

以移动付出、大数据、云核算为代表的现代信息技能，现已深深影响了人们的商业习气，并经过大数据剖析极大削减了买卖本钱。依据互联网途径的金融办法，大大改造了人们的传统金融观念。

可以说，在互联网金融创始了一种立异办法，给人们带来便当的一起，也逐步改动了人们的理财思想和习气。关于一般顾客来说，最直观的获益一是付出愈加便当，互联网与金融相结合开端于付出结算范畴，第三方付呈现已掩盖线上线下，为客户供应优质便当的服务体会；二是自主挑选性更强，互联网最大极限地完成了信息对称，给予了客户更多的挑选权利，范畴更为敞开、产品挑选愈加多样，立异性强，为客户供应许多的信息及产品进行比较，突破了传统单一途径的限制性，客户行为自主性更强；三是客户体会更好，大数据运用剖析是互联网的中心，经过关于客户大数据的实时剖析，可以发掘到更多更全面的买卖数据和客户消费信息，然后把握客户习气和猜测客户消费行为，为客户供应全方位甚至个性化的金融服务。

二、互联网金融理财危险点剖析

1.网络安全危险

互联网金融已然具有了网络和金融的两层特征，就天然面对了二者的两层危险。相较于线下的金融理财手法，互联网金融理财显现出的最首要问题便是网络安全危险。一是技能危险，即使是现已展开的较为正规的网络金融途径，也依然存在较多的核算机信息缺点，需求不断改造和晋级；二是信息走漏危险，互联网越是给民众供应便当，其或许发生的缝隙就越大，互联网树立了许多的个人买卖数据库，一旦金融途径维护不行，这些灵敏信息就或许会走漏。

2.金融商场危险

互联网金融理产业品实质上仍属钱银基金，其收益依旧会遭到利率方针以及钱银商场的两层影响，收益越高危险越高，一起因为现在所存在的互联网金融理产业品大都具有收益起浮和不保本的要素，钱银商场体现不景气，就会呈现钱银性基金的收益会相应的下降，终究就有或许导致亏本的危险。

3.理财胶葛危险

互联网金融有着较高的虚拟性特征，理财买卖悉数在网上进行，买卖方针是数字化的信息，且没有银行柜面人员来面对面进行交流解说，必定程度上也构成了信息的不对称。互联网金融理产业品在宣扬时运用的技巧，简略让客户疏忽其或许构成的出资危险，而更垂青其带来的高收益，对危险提示显着不行，此外，客户咨询途径也不疏通，遇到疑问难以得到回答。简略呈现各种金融理财消费的胶葛问题，不利于维护顾客的合法权益。

4.监管缺失危险

互联网金融现在来说还难以彻底定性，这种居间服务办法因为职业本身的特征处于非监管的“真空”状况。首要，互联网金融职业中或存在金融车牌缺失的状况。部分互联网金融途径并]有取得金融车牌，其本身并不具有应对和化解危险的才干；其次，我国尚不存在针对互联网金融的专门性监管准则和法令法规，法令中很少有触及互联网金融的相关内容，例如《证券法》《稳妥法》《我国人民银行法》和《商业银行法》等法令文献也都没有。在2011年，我国拟定了《互联网稳妥事务监管规则,征求意见稿》，可是直至现在也没有发布施行；终究，互联网金融的虚拟化特征，买卖方针、进程都不通明，买卖也没有时刻地址捆绑，商场资金活动难以猜测，传统金融业的监管办法现已难以习气互联网金融，这对互联网金融监管和危险操控提出了更高的要求，构成了监管不充分的危险。

三、抵挡互联网金融理财危险的监管对策

互联网金融理财在我国正处于蓬勃展开时期，立异是互联网金融的展开特征。适度营建一个相对宽松的监管空间，可以给予互联网金融更好的展开途径，也可以助推传统金融业的展开。因而，咱们关于互联网金融的监管方针要在这个根底上进行讨论，既能防备危险，又不捆绑其展开，争夺双赢。

1.树立健全互联网金融监管法令系统。首要的加速互联网金融的专门性立法作业，并对现有的金融业法令在互联网部分进行弥补和完善，使其习气现在互联网途径的展开使互联网金融事务的性质、网贷途径和商场准入门槛等有明晰的准则规则，做到“事前有用防备，过后高效处理”。

2.明晰监管主体及职责、施行分类动态监管。互联网金融监管现在有两个问题：谁来监管和监管什么？正是因为还没有明晰的答案，有些涉嫌不合法的互联网金融企业在监管含糊地带打着球。因而，互联网金融监管组织系统的建造有必要赶快完善拟定而且执行出来，如标准人民银行的主体监管职责，明晰监管人员的合理分工，各司其职，标准我国互联网金融理财的可持续展开。互联网金融理产业品是具有活动性危险的，跟着技能不断立异产品也处于不断改动展开中，因而监管主体应施行灵敏动态的监管办法，经过点评测定等办法，冲击惩治高危险甚至违法的互联网金融途径及产品；而关于危险小，影响低的产品可以采纳而职业自律的监管办法。

3.推进互联网金融职业自律处理。法令法规有必定的滞后性，监管系统现在依然力度不行，存在真空地带，难以跟上快速展开的互联网金融理财业，而互联网理财的展开改动不行估量，在这种状况下，职业自律就成为确保互联网金融理财职业正常工作和展开的重要处理办法。可以树立关于互联网金融的职业协会，并经过自律处理充分发挥效果，维护整个互联网金融职业的共同利益与竞赛次序；加强互联网理财职业主体之间的交流，防止恶性竞赛，危害公共利益，并终究尽力承认构成一套互联网金融系统的安稳又标准的处理标准，加强对从业人员培训学习。

4.不断进步互联网金融理财的安全系统。互联网本身就存在着各种不同的安全缝隙，从硬件条件上来说十分有必要树立互联网金融理财的安全系统，才干确保互联网金融理财职业的健康安全展开。一是要树立安全安稳的数据库，进步信息技能硬件设备的防进犯、抗病毒的才干；二是可以加大信息保密加密技能，选用密钥处理技能、数字签名技能，建造更为安全的监管准则系统，然后更好地确保互联网金融理财买卖的安全进行。

5.真实维护互联网金融理财顾客权益。首要，应公布专门的互联网金融顾客维护法，关于这种互联网的买卖进程中的危险分配、职责承当、顾客个人的信息安全维护、组织的信息发表等问题作出明晰而合理的法令规则，让参加到互联网金融理财的参加者可以在一致而标准的流程中进行事务的处理，这样也有利于相关监管部门的一致处理。其次，为顾客树立可以经过咨询而得到对互联网金融理产业品更好地了解的办法，对产品的特征、购买或许呈现的危险存在问题的了解，尽量防止随意乱购买互联网金融产品的现象。

小结

互联网+是展开大势，传统金融业与互联网的结合只会越来越严密，衍变成愈加老练和安稳的金融形状，咱们以为，要在鼓舞和推进这种互联网金融展开的一起，提早做好其危险操控，首要从监管层面，改造监处理念，立异监管办法、树立监管系统，为其营建一个公正相等的买卖环境，着手树立安全有用的准则确保互联网金融的健康展开。

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[6]郑庆明.互联网金融下我国金融监管面对的应战及对策.年代金融，2014,07

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我国社科院金融研讨所的《国人薪酬陈述》显现，2005―2016年，我国居民薪酬理财规划添加近10倍，超越薪酬添加3倍。其间，薪酬理财规划是指居民薪酬中自动理财的开销额占可支配收入的比重。陈述显现，2013―2016年，互联网理财规划由3853亿元激增到2.6万亿元，A计2026年将到达16.74万亿元。我国居民运用互联网理财的志愿率已达11.15%。由此可见，互联网理财正成为新的出资理财热门。

国美金融美易理财相关负责人表明，互联网理财处理了工薪族最底子的理财诉求。较传统理财组织的准入门槛大多在5万元，互联网理财更简略让工薪族参加进来；手机操作则打破了时刻与地域的捆绑，让工薪族可以随时随地理财；此外，较传统理财组织比较单一的产种类类，互联网理财短中长时刻或定制化的理产业品，让工薪族具有更多挑选。

一方面，互联网理财备受热捧；另一方面，互联网金融途径无形之中也备受压力。怎么留住用户，取得更多用户的支撑，这是大大都互联网金融途径需求考虑的问题。

“互联网金融着重以用户为中心，用极简主义杰出用户在理财行为中最中心的注要点，运用大数据、云核算等新技能，将金融产品经过网络途径输出给用户。”国美金融美易理财相关负责人以为，关于一般出资者来说，可以为其在财富处理进程中带来简洁便当的体会，一起确保途径的安全性，是用户在理财行为中的底子诉求。

用户诉求是互联网金融企业展开的底子动力。例如，美易理财作为国美金融打造的一站式财富处理途径，一向注重用户体会、严把危险操控，一起树立用户与途径的杰出交流机制，不断优化进步产品功用，力求为用户带来杰出的产品体会。以途径的“预定”功用为例，用户经过自主挑选产品期限、收益率等信息，可提早预定中意的理产业品进行出资，然后大大节省自己的时刻和精力。

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关键词：互联网金融；商业银行；个人理财事务

一、商业银行理财事务概述

商业银行的个人理财事务，是依据客户当时所具有的存款、有价证券等各项产业，归纳考虑客户的财政方针，凭仗本身具有的专业人才、信息数据以及出资阅历，为客户供应的财政剖析、财政规划、出资参谋等专业化服务。我国的个人理财事务展开较晚且缓慢，在起步及很长一段时刻里，我国的理财事务都是以储蓄为主。近年来，跟着我国居民收入水平的进步，理财观念也随之改动，对理财的需求也越来越多。

对商业银行来讲，在理财事务中具有以下几方面的优势。首要，客户资源广且安稳。商业银行在曩昔的传统存贷事务中，堆集了许多的客户资源，而这些资源为银行展开个人理财事务供应了坚实的后台。其次，商业银行的资金实力雄厚，社会公信力较高。商业银行在运营进程中本着安全性准则为首的运营准则下，使客户对银行的忠诚度较高。再次，具有较强的专业理财才干。商业银行对理财人员有严厉的从业资历要求，一起在理财事务的展开进程中，完善了对金融、经济、法令等范畴的人才扩展，确保了银行理财事务的专业性。终究，商业银行在对理财事务的危险处理中也具有较大的优势。从外部来说，有相关的监管方针来确保商业银行各项事务的有序运转；从内部来说，商业银行具有较为完善的内部危险操控系统。

二、互联网金融比较下传统银行理财事务存在的问题

跟着近几年互联网的迅猛展开，越来越多的金融组织做起了"互联网+"事务，使得传统商业银行个人理财事务存在的问题也凸显出来。榜首，运营本钱较高。在互联网金融办法下，经过互联网途径即可展开金融事务，比较而言商业银行则需求投入人力、物力以及财力才干够展开理财事务，营运进程中的各项本钱开支显着高于凭仗互联网金融途径展开事务。第二，商业银理财服务规划相对较窄。银行的理财事务一般针对的是在本行开户持卡的客户，不利于开发潜在客户。而经过互联网金融，客户可以选用不同的银行账户处理理财事务。第三，技能支撑落后于互联网金融。互联网金融是凭仗互联网大数据、云核算等技能将信息资源进行整合处理后得到的成果，处理了银行因为冗杂的组织设置而呈现的客户信息涣散、信息不对称状况下运营功率低的问题，进步了数据的运用。

三、商业银行个人理财事务在互联网金融布景下的新时机

商业银行在面对互联网金融带来的冲击时，应当改动传统观念，将互联网技能运用到日常的运营处理中，树立和完善客户的信息处理系统，进步处理功率及服务水平，拓宽多元化事务，下降运营本钱。

1、理产业品惠普化

互联网金融是一种惠普金融，它将客户尽或许的全面化，以小、散客户作为首要的服务方针，补偿了银行对理财客户的限制化。跟着互联网用户的逐年递加，一些中小客户集体被互联网金融理财激活，传统商业银行在曩昔首要以大客户为方针集体的理财事务根底上，以惠普的精力扩展理财客户集体，为个人理财事务带来了新的展开范畴。

2、互联网金融思想下的理财立异

互联网金融办法下的第三方付出办法,如付出宝将出资理财事务的归入，为个人客户的小额存款供应了相较于银行传统理产业品门槛较低、操作简捷且收益较高的新理产业品，由此才呈现了2013年因为余额宝的呈现而导致银行许多存款丢失的现象。商业银行立异个人理产业品时，应考虑为不同的客户需求如期限、资金等方面供应针对性产品，一起要产品结构化，将资金分流出资于不同危险的产品，均衡危险和收益。

3、现有技能的更新

经过第三方付出途径进行的商场买卖额日趋添加，商业银行的付出结算功用效果被逐步弱化，顾客的付出习气逐步倾向于互联网付出和移动付出。运用互联网金融办法，商业银行在传统理财事务根底上应拓宽新服务办法。将线下办法转为线上与线下相结合的办法，一方面可下降银行的运营本钱，一方面运用手机银行开发新的理产业品，满意客户运用手机理财的需求。

四、定论

互联网金融的呈现改动了我国传统的金融格式，商业银行作为传统金融商场上的主导力量，在这种新办法的冲击下，遭到了必定的影响。但互联网金融与商业银行之间存在的是一种既有竞赛又有协作的联系。在互联网金融办法下，尽管影响到传统商业银行在金融商场上的垄断性位置，可是互联网金融不会彻底地代替商业银行。在金融商场中，互联网金融的呈现促进商业银行开端改动思想，以以新的展开办法来应对这种改动。终究会使得互联网金融与商业银行之间构成较为安稳的金融环境一起，还可以将金融业的全体服务水平进步到一个新的高度，终究使得顾客可以享遭到更为优质的理财服务。

参考文献：

[1]阮银兰，我国商业银行个人理财商场现状问题及对策[J].金融与经济，2012.02.41-43.

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互联网理财便是经过互联网的途径进行理财出资事务的一种办法，跟着互联网的遍及以及经济敏捷展开，呈现了余额宝、腾讯理财通这样的钱银基金类理产业品，拍拍贷这样的P2P网贷类理产业品等。互联网理财相关于传统理财收益高，互联网理财让理财变得更便当化和自在化，与许多证券、期货等理财办法比较，互联网理财门槛更低，为客户带来更为舒适的出资环境，因而互联网金融理产业品得以快速展开。大学生集体是互联网金融产品的首要运用者，也是互联网金融消费高速展开的重要推进力。因而，本文以宁波区域大学生为首要调研方针，对大学生的理财状况进行查询，剖析互联网金融布景下大学生的理财行为和特征，并对大学生理财提出相应的主张。

二、互联网金融布景下宁波大学生理财行为查询

本次查询将采纳配额抽样查询的办法，以问卷查询为主，材料研讨等定性查询办法为辅，在宁波区域对大学生集体进行查询。发放问卷数量为120份，有用回收问卷120份，其间：宁波大学34份，浙江大学宁波理工学院16份，宁波工程学院20份，浙江万里学院25份，宁波大红鹰学院25份。查询样本的底子信息如表1所示。

三、互联网金融布景下宁波大学生理财行为的影响要素剖析

,一理财收益程度

在大学生挑选互联网理产业品的时分，理产业品的收益程度便会是至关重要的要素。在考虑到自己资金相对充分的状况下，较高的收益率和安全性并存的理财平?_才干招引到更多的大学生去进行理财，余额宝的七日年化收益率,约3.95%招引了84.2%的受访者去运用它进行理财,见图1。

,二资金满足程度

月末结余的日子费资金的多少是大学生能否进行理财的条件，因为不同家庭收入的差异大，导致大学生月末日子费的剩下使其对理产业品的情绪也天壤之别。如图2，查询中仅约56%的受访者月末有结余，其他44%的学生都为“月光族”。月末日子费的余额是其进行理财重要的要素之一，更多的日子费对其日子办法和理财办法也有更多的挑选空间,见图2。

,三理财便当程度

大学生是最紧跟潮流的集体，而关于产品的简洁程度当然也是极为重要的要素，据查询，80.9%的大学生都以便当程度来挑选理产业品。如若操作繁琐，必定无法招引与时俱进的大学生集体进行互联网理产业品挑选，多半的受访者挑选余额宝，它的强壮和广泛化便是凭仗其便当性而横扫其他同职业产品,见表2。

,四危险偏好程度

不同危险偏好的居民理财的办法也是不同的，例如保存型理财偏好者的一般会倾向余额宝或其他理财软件等低危险的理财种类；稳健型理财偏好者则首要经过银行储蓄资金，其间也可以将少数的资金用于购买基金或许其他的理产业品；积极进取型的理财偏好者则首要经过出资基金或许汇市进行理财；而冒险型理财偏好者首要进行的是对股票或其他互联网高收益高危险的理财种类进行出资。因为大学生集体并没有太多闲余资金的状况，因而大多喜欢低危险的互联网理产业品，并不会去挑选难度较高的股票或证券出资，89.2%的受访大学生都志愿承当的危险丢失在5%到25%之间，并不会去挑选难度较高的股票或证券出资,见表3。

四、促进大学生运用理财的对策主张

,一大学生树立正确的理财观念

大学生是互联网金融立异产品和服务的运用者，大部分大学生眼中理财仅是简略的数字概念，定时放在一些金融App便顺其天然。而他们更多需求的是在互联网理财方面长时刻和独立的考虑并付诸实践，并削减盲意图理财行为，这就需求大学生树立科学而正确的理财观念，不断进步本身的理财认识和才干。

,二大学生养成杰出的资金防患认识

社会不法分子不良之风深化咱们的日子，而大学生却是刚进入社会的小青年，单纯而又夸姣的心灵很简略阅历损伤和诈骗，因而树立杰出的自我防备认识很有必要，悉数活动都应力所能及。依据以往的阅历，许多的第三方付出途径都有安全缝隙，可是非专业人士均很难发现。因而大学生要做到：在操作的时分必定不能粗心，防止顺从心思，防止金钱丢失和信息走漏；网络付出有必要慎重，勿进生疏付出链接，在公共场所的网络环境下更要慎重登录自己的资金账户，然后防备各类互联网理财危险。

,三校园应加强互联网金融和理财类课程的开设

杰出的学习气氛对学生的学习效果起决议性效果，大学生正确的消费心思和学习的积极性是构成杰出的出资理财认识和才干的重要要素，校园应加强互联网金融和理财类课程的开设，如大学可以举行一些互联网虚拟理财大赛，亦可在除《固定收益证券》、《出资理财学》等必修科目以外增设《互联网理产业品剖析》等选修课程，加强壮学生对互联网金融和理财常识的学习和堆集。

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面朝互联网，银行在做什么？

无妨先来盘点一下那些“转换姿势”的银行们――互联网金融的大布景下，工行力推旗下的电商途径“融e购”、即时通讯途径“融e联”、直销银行“融e行”三大途径，其付出、融资和出资理财三大产品线上，则有“工银e付出”“逸贷”“网贷通”“工银e出资”“工银e缴费”等产品。建行早有“互联网+”战略推出，后有电商途径“善融商务”、小额付出“龙付出”、线上稳妥等事务跟进。农行则要点推出其最新版别的“掌上银行”，供应移动银行、移动付出、移动商务、移动交际等运用，多个B2B途径和产品也连续推出。我国银行则将以服务电子商务为中心的网络银行作为中心使命，要点打造“中银易商”全体品牌，已连续推出中银E社区、航运在线通、惠民金融服务等网络金融服务。

“工商银行对互联网金融不光不排挤，仍是重要的参加者、推进者。”我国工商银行行长易会满这一席话，多少代表了银行们自动求变的现时情绪。

事实上，也是不变不行了，某金融查找途径曾对全国各地的银行用户进行了问卷查询计算，成果显现――在面对付出,小额为主时，53.3%的受访者会挑选付出宝或微信付出，挑选刷卡的仅占22.9%：而需求转账时，付出宝或微信的挑选份额更高达72.3%：在理财方面，64.29%受访者的银行存款只占总资产的20%以下：21岁～35岁的年青人中，仅18.71%在出资理财时首选银行理财。这是没有哪个银行能笑得出的现状。

咱们为什么远离了银行？

假如把回忆倒推十年，人们下认识的挑选明显不是这样的。存款、取款、转账这些和银行天然相关的事就不说了就连水电费可也常常是到银行拿号交纳，明显，比起水电网点，仍是银行网点密度更大、更便当一点。那个时期的银行们，大约也习气了准时开门关门、天然有排着大队的用户涌上门来。

或许正因为危机感缺少够的原因，在随后若干年中，网络一天天、一寸寸深化日常日子，银行的脚步却悄然落后了。倒不是说它们就没有注册电话银行、网上银行甚至手机APP，只不过“能用”和“好用”关于用户来说，个中距离可以是云泥之别。翻翻软件商店里的谈论，吐槽各大银行官方APP的谈论不在少数：当年招商银行在年青人集体中的好感度一骑绝尘，它的网上银行和手机银行“好用”可也是一大加分项…

比及姿势更低的付出宝们以黑马之姿杀出来，真实玩转了网络年代的大数据，用户最火急想完成什么、最深切厌烦什么，如此切中痛点，用户体会腾跃转投曩昔简直是意料中事。提到这儿，传统银行也不是不冤枉的。传统商业银行的实质在于存、贷、汇银行开始的“触网”行为是树立各自的网上银行系统，运用官方网站展开事务，使其事务由部分到悉数迁移至网络的演化进程。

互联网金融为服务小微企业和个人客户供应了全新的金融办法，但对传统银行来讲，新办法触及IT系统、运营流程和风控系统改造，本钱投入巨大，转型展开需求一个进程。有业内人士曾表明，付出宝们的优势在于途径、零售客户资源和数据，传统银行的优势在于本钱、批发客户资源、信誉和风控才干，单纯的互联网处理不了一切的金融需求，特别是高端客户的面对面个性化服务仍不行代替。

鲶鱼之变

“假如银行不改动，咱们就改动银行。”关于这个事，阿里巴巴董事局主席马云的说法并不太温良恭俭让，但却是实情。对一切期望金钱活动能既便当又安全的用户来说，这毫无疑问是个功德。

正是实际让银行们认识到，互联网金融的呈现，“现已”添补传统金融组织在长尾客户方面的服务缺点。纵然这类客户的资金量少，但架不住集体数量惊人，积沙成塔集腋成裘，集腋成裘照样是大片大片的“金山”。

事实上，银行依旧是大本钱流向的掌控者，而互联网金融服务供应商们，更像是通讯职业的增值服务商，具有资金流水，却无法操控资金流向。了解个人消费习气、供应消费与理财一体化服务，这是以付出宝为代表的互联网金融混得风生水起的法宝。而相同身处互联网年代，相同可以享用大数据技能的盈利，付出宝们可以做到的，银行莫非就必定做不到？

这是再典型不过的鲶鱼效应。

假如说付出宝们的实践为银行指明晰互联网金融年代的前进方向，这个说法大约也不算夸张其词。大数据终究能为传统银行注入怎样的生机，其完成已有一些比如了。以“网上再造一个中信银行”为标语的中信银行表明，其网络金融一向处于职业抢先之列。首要，与腾讯、阿里巴巴和百度等互联网公司进行协作，要点布局移动金融、第三方付出等事务。此外，中信银行信誉卡依托线上途径获客。据称，中信银行信誉卡客户有40%～50%是经过互联网取得。

值得一提的是，上一年3月，腾讯和阿里巴巴在同一天宣告都将推出“网络虚拟信誉卡”，且协作方均为中信银行，不过该产品还未与大众碰头，便被央行紧迫叫停。中信银行还将大数据剖析运用到网络融资方面，与银联商务协作推出的“POS商户网络借款”，依托大数据剖析技能，经过剖析商户的买卖信息，结合客户征信信息，对客户信誉进行点评并据此发放借款，可做到无担保、无典当、全线上、批阅快、随借随还。而直销银行，更是被视为传统银行向互联网金融生态延伸的最佳代表。据不彻底计算，现在已有53家银行的直销银行上线