担保借款范文

导语：怎么才干写好一篇担保告贷，这就需求搜集收拾更多的材料和文献，欢迎阅览由好用日子网收拾的十篇范文，供你学习。

篇1

关键词：小额担保告贷；可持续展开；金融安排

我国从2002年开办小额担保告贷事务以来，小额担保告贷事务在我国各商业银行、城乡信誉社广泛展开起来，已成为促进下岗赋闲人员再作业的重要扶持方针，为协助下岗赋闲人员自谋职业和自主创业供给了有力支撑。但在方针实行进程中也遇到不少问题，小额担保告贷可持续展开面对窘境，尤其是在现在我国作业局势非常严峻的状况下，怎么脱节窘境，更好地推动小额担保告贷作业，使其更有利于促进作业，具有非常重要的现实意义。

一、小额担保告贷展开的窘境

(一)告贷人请求告贷束缚条件多

1、告贷手续繁琐，反担保门槛高。小额担保告贷按自愿请求、社区引荐、劳作保证部分查看、告贷担保安排审阅并许诺担保、商业银行核贷的程序进行，请求一笔小额担保告贷需求经过请求人地点大街、区、市劳作保证部分、担保安排和经办银行的层层审阅，环节多，手续繁琐，功率低，请求一笔告贷的周期较长。此外，由于担保安排忧虑没有有用的危险防备手法，导致小额担保告贷请求人还往往需向担保安排供给反担保，且门槛较高。如，要求告贷请求人有必要以房产典当或请第三方担保人等方法进行担保。可是，若以房产作典当，则需首要花费上千元的房产评价费用，这无疑进步了告贷本钱。现在，虽答应各地可结合个人信誉准则的树立和创业训练的成效状况，下降反担保门槛，并鼓舞银行与社区签定协作协议，使用现有社区服务途径，创立信誉社区，树立社区信誉担保机制，进一步简化小额担保告贷批阅手续。但在信誉社区中，能取得无担保信誉告贷的告贷人太少。

2、告贷额度较小，告贷期限较短。在2008年，小额担保告贷请求人从事单个运营的一般按每人2万元左右的标准核定告贷额度已添加到5万元，但5万元的告贷额度对下岗赋闲人员从事家庭手工业、修补修配等微利的单个运营项目来说或许尚能发挥较大效果，但若想挑选家电、服装等需资金较多的职业时，这笔告贷就显得缺少。此外，两年的告贷期限对初度创业的下岗赋闲人员来说，往往显得较为短暂。由于创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经历往往较为缺少，这些要素的存在都会约束还款才能。下岗赋闲人员在短期内归还告贷的压力较大，使他们简单失掉请求告贷的动力。

3、贴息项目规划缺少灵活性。按规矩，用于微利项意图小额担保告贷可给予财务贴息。跟着服务需求展开的多样化，社区服务也不断向多方法、多层次和个性化方向展开，原有的微利项目已不能适应局势展开的需求。但实践上，在许多区域，不少新的社区服务项目没有及时归入财务贴息方针规划，然后无法享用财务贴息资金补助。此外，许多下岗赋闲人员在城市近郊区、乡村承揽荒山、荒地从事栽培业、饲养业，但栽培业、饲养业在许多区域仍没有列入财务贴息规划内，这也在必定程度上影响小额担保告贷方针的实行。

(二)经办银行缺少发放告贷的活跃性

1、告贷本钱高，但告贷收益相对较低。下岗赋闲人员自主创业首要是在社区、大街、工矿区等从事商业、餐饮和修补等微利运营项目，科技含量较低，不承认要素较多，而对其发放告贷的笔数多、金额小。这些告贷点多面广、资金涣散，贷前查看和贷后处理作业深重，处理难度大，银行运营本钱和处理本钱高。而小额担保告贷收益低，且缺少鼓舞机制，经办银行难以获利。因而，承办的活跃性不高。依据2008年的《关于进一步改进小额担保告贷处理活跃推动创业促作业的告诉》规矩，微利项目添加的利息由中心财务全额担负，但对从事非微利项意图下岗赋闲人员等告贷人而言，意味着还款担负的添加，这或许导致请求告贷的热心削弱，这对经办金融安排来说，则意味着相应的告贷利息收益的削减。

2、告贷危险大，但危险补偿机制不完善。小额担保告贷危险首要表现在：一是告贷人违约产生的告贷本金和非贴息项目告贷利息不能如期足额收回的危险。小额担保告贷发放面广，告贷人涣散，经办银行面对告贷本金和非贴息项目告贷利息收回的危险。二是面对财务部分的财务贴息不能及时拨付到位的危险。在实践中，财务贴息迟迟不能到位的状况层出不穷，这无疑给银行的运营带来很大的困难。(三)担保安排的担保实行难

由于下岗赋闲人员等告贷人遍及困难，还贷才能差，经办银行往往难以做到按告贷担保基金5倍的最高数额来发放告贷，致使政府担保基金的信誉扩展功用无从发挥。在详细处理担保事务时，担保安排遍及要求下岗赋闲人员供给反担保。反担保要求请求小额担保告贷的下岗赋闲人员供给什物财物或有价证券等抵(质)押品，或有担保人为请求人的告贷作危险担保。大都下岗赋闲人员能拿出的典当品只要住宅，而《最高人民法院关于人民法院民事实行中查封、扣押、冻住工业的规矩》中规矩，“对被实行人及其所抚养家族日子所必需的寓居宅屋，人民法院能够查封，但不得拍卖、变卖或许抵债”。所以，担保安排对房产作典当品常常非常顾忌。

(四)财务部分财力有限，筹资困难

一些当地政府无力出资或牵强筹集到资金，也往往因金额太小影响小额担保告贷事务的正常展开。担保基金没有彻底实行或财务贴息资金未能及时拨付的现象较为遍及。依据有关文件规矩，各省级财务部分(含计划单列市)每年要安排恰当份额的资金，用于树立和完善担保基金的补偿，不断进步担保基金的代偿才能。此外，还要求各省级财务部分要管好用好小额担保告贷财务贴息资金，保证贴息资金按规矩及时拨付到位和专款专用。这些规矩尽管完善了小额告贷担保基金的危险补偿机制和进一步改进了财务贴息资金处理，但对一些财务收支对立杰出的区域来说，财力缺少的窘境并未脱节。

二、约束小额担保告贷展开的要素

(一)小额担保告贷方针存在缺点

1、小额担保告贷在本质上是方针性告贷，但在实践运作中却选用商业化方法，即经办银行有必要保证放出告贷的保值、增值。这样，让商场化、商业化运作的经办银行承当方针性很强的小额担保告贷事务，显着与金融企业的盈余性方针相悖。小额担保告贷的推动需求不同责任主体的合力，但在小额担保告贷方针性要求和商业化运营的准则规划下，方针性和商业性的对立，不同责任主体的利益对立非常杰出，然后影响小额担保告贷方针的顺畅施行。

2、主管部分不清晰，职业监管缺位，相关部分权责定位不清。当地政府应有一个归纳部分牵头，安排和和谐小额担保告贷作业联席会议成员单位的活动。而在实践作业中，牵头部分往往不是劳作保证部分便是人民银行。由于功能定位和权力规划约束，联席会议提出和洽谈的问题终究难以得到实行。特别是对人民银行而言，因《下岗赋闲人员小额担保告贷处理方法》出台时髦处于银监部分未与人民银行别离的特别布景，这使在整个准则规矩中，对金融安排展开此项事务的监管主体一向缺少承认，自上而下出台的准则方法都没有清晰银监部分的监管主体位置，监管标准和监管责任不清晰，然后难以对经办银行构成有用的监管。

(二)信息不对称导致小额担保告贷供求构成错位

在现在个人诚信体系没有树立的条件下，告贷人可了解到经办银行的信息，但经办银行却难以取得下岗赋闲人员的精确信息，导致小额担保告贷假贷两边的信息不对称。在信息不彻底和不对称的状况下，经办银行难以精确判别告贷人的信誉程度和危险程度，往往会做出逆向挑选，客观上有进步告贷利率的要求以作为承当高告贷危险的补偿，或希望经过拟定严厉的告贷法令来操控告贷危险以保护本身的利益。

三、完结小额担保告贷可持续展开的建议

(一)和谐好方针性方针与商业化运作间的联络

经过完善准则，合理和谐好方针性方针与商业化运作之间的联络，缓解经办银行商业与小额担保告贷方针性间的对立。如，在必定时限内，政府经过财务资金(如社会稳妥资金)寄存份额、金库事务、税收优惠、告贷危险丢失分管份额、利率上限处理等活跃方针招引商业银行介入小额担保告贷事务，力求在方针性和盈余性之间寻求平衡。

(二)清楚各部分权责，树立长效作业机制

一要实在发挥当地政府在推动再作业作业中的活跃性和主导效果。二要清晰银监部分在小额担保告贷方针中的职业监管位置，充分发挥其对金融安排承办小额担保告贷事务的监管功能。三要活跃发挥人民银行及其分支行在推动社会信誉体系建造和推动信誉社区创立作业中的优势和效果。四要完善部分间交流、协作、和谐机制，构成对下岗赋闲人员信贷归还的正向鼓舞。

(三)完善危险操控机制，构建有用的鼓舞束缚机制

1、完善危险操控机制。一是树立动态的危险操控机制。危险操控应是动态的，贯穿于小额担保告贷整个进程。危险操控包含贷前操控、贷中操控和贷后操控。二是构建合理的危险装备机制。危险装备机制的首要效果在于防备小额担保告贷事务中或许呈现的道德危险，然后有用下降担保安排和经办银行的运营危险。详细包含：担保安排与告贷人之间的危险分管；担保安排与经办银行之间的危险分管；担保安排与再担保安排之间的危险分管。

2、构建有用的鼓舞束缚机制。一是进一步进步小额担保告贷利率的上浮起伏。二是加大对经办银行的宣扬和奖赏。展开小额担保告贷作业是为政府、社会分管责任和承当责任的详细表现，有利于经办银行社会位置和公信度的进步。因而，要加大对经办银行的宣扬力度。一起，树立对经办银行和经办人员的奖罚查核机制，保证小额担保告贷勇于放、放得出。三是大力推行联保告贷机制。由同一社区内经济位置附近的告贷人在自愿根底上组成不同的告贷小组，彼此担保请求小额担保告贷，经大街劳作保证事务所查询审阅报担保中心批阅。经过树立层层操控、彼此束缚的小额担保告贷运行机制，有利于完结小额担保告贷资金的良性循环。

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一、农户担保告贷拓宽中的约束要素

,一农业稳妥体系不健全，约束着农户担保告贷拓宽。

这儿的农业稳妥是针对农业,栽培业、饲养业出产的稳妥事务，是指经过农户投保在更大规划内涣散运营危险，在受灾后及时得到丢失补偿的准则方法。据查询，辖区农业没有上稳妥，保证不了受灾后农人的收益，因而约束了担保告贷的拓宽。

,二农业的涣散运营和高危险性，约束了一些金融安排的信贷投向。现在农户的涣散运营方法，使得面向农户的告贷作业琐碎而杂乱，且盈余不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。假如没有政府引导或许其他安排和谐和农户的融资联络，农信社很或许会由于危险大而不予告贷。

,三乡村专业协作安排的缺少，约束了信息的精确传递。农人关于银行之所以缺少信誉，除了典当物缺少，首要原因是两者之间信息不对称，处理半径过长。没有乡村专业协作安排进步农人的安排化程度，就不能依托地缘、业缘联络展开和标准乡村金融，包含展开和标准协作金融事务。当时某些当地自发树立的乡村专业协作安排尽管在必定时刻内起到了效果，但由于缺少专业性的辅导和运作不标准，实在效果难以闪现。

,四农信社信贷员部队超负荷运转，束缚了其对农户告贷的支撑力度。农信社处理的告贷大部分是农户小额信誉告贷，具有点多、面广、额小的特征。据查询，一个信贷员均匀担任5个村左右的信贷事务，事务涣散，客户处理上很难到位。

,五乡村信誉环境差和资金需求日趋多元化，使信贷处理体制亟需改观。当时，乡村社会信誉体系建造不完善，准则上也不健全，在部分乡村区域还存在一些问题，许多健壮劳作力外出务工，剩余所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信誉知道淡漠，还款才能有限，乡村信贷事务难以展开。跟着经济结构和收入结构的多元化、杂乱化，乡村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷处理方法、信贷事务种类和金融服务水平滞后，难以满意农业经济持续展开的客观需求。

二、展开农户担保告贷的新思路

,一以农业稳妥来涣散信贷危险。农信社应与稳妥公司树立协作联络，在详细运作中，农业稳妥保单如指定银行作为榜首受益人的，保单可作为质物质押给银行然后取得告贷。

,二建造多层次、多元化的农贷担保体系。经过树立政府引导型担保基金，进行商场化运作，详细的运作方法能够采纳从中心和上级政府下拨给乡村的扶持资金中划出一部分、当地政府小财务收入中挤出一部分的方法树立县、乡,镇两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人担任处理，专门为农户大额告贷供给担保。

,三量体裁衣，发挥乡村金融安排的优势。农信社应将传统的信贷事务向支撑农业工业结构调整的方向改动。自动引导农人改动传统的耕耘方法，优化栽培结构，展开高效农业、特征农业、生态农业和观光农业。在支撑畜牧饲养业方面，应以展开标准化规划饲养为要点，把信贷资金投向效益高、危险小、潜力大、商场安稳的绿色环保饲养项目上。

,四推动农人安排化。乡村金融问题与农人安排化问题是一个硬币的双面。破解乡村金融问题需从进步农人安排化下手，反之进步农人安排化要从展开金融安排着眼。信誉协作社以金融为中心，以信誉为头绪，经过支撑和引导农人展开协作安排，并在协作社与协作协会途径上展开乡村信誉评级和信誉联保，完结与现有银行体系的对接和互补，将社会本钱有用转化为经济本钱。

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一、出台文件，拟定细则，支撑城乡妇女创业。

上一年12月，我局与市财务局、中国人民银行市支行、市妇女联合会4家联合下发《关于印发<市妇女清晰告贷小额担保告贷财务贴息方针施行细则>的告诉》,财社[2009]24号文件，其首要精力便是以支撑城镇妇女创业为试点，将小额担保告贷作业向乡村延伸，文件规矩发放的方针是有创业希望和创业才能、有归还才能、有告贷需求的城乡妇女；告贷资金首要用于创业展开；清晰了小额担保告贷的条件、额度、告贷期限、处理流程以及实行了告贷银行、承认了告贷利率、贴息方法等等，半年来，我局与市妇联活跃安排引荐，简化审阅程序、缩短批阅时刻，尽或许给乡村创业人员供给方便。

二、以扶持妇女创业为试点，推动小额担保告贷方针向乡村延伸。

年头，咱们捉住公司在我市镇村大力展开养鸡工业的时机，活跃使用公司“一致苗种、一致防疫、一致发放饲料、一致处理和包出售”的优胜条件，鼓舞乡村农人参与公司从事养鸡致富。现在及周边镇饲养户已达400多户，有36户因经济困难无钱盖鸡舍的农人请求到3-5万元小额货款。现在，我市14个镇有12个镇63户从事饲养、栽培、农人经纪人请求小额担保货款。

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近年来，上海担保业长足展开，为中小企业融资带来福音。最新统计数据显现，截止本年7月底，上海运用市、区、县财务出资树立的担保资金为中小企业累计施行担保告贷项目5568个，累计担保告贷金额101.5亿元。

经过4年的展开，上海构成了以方针导向、信誉保证、金融支撑、多途径、多方法参与和危险操控为首要特征的中小企业告贷信誉担保体系。为充分表现政府的方针导向，市、区、县坚持要点扶持成长型的科技企业、都市型工业领城的企业和社区服务型企业。在本年上半年施行的担保告贷项目中，触及私企、股份协作和有限责任公司等非公经济的达80%，其间高科技企业占了近三成。

本年二季度，旅行、餐饮和文娱等一些职业受“非典”的影响较大，资金周转产生困难，作为上海担保业主力军的中投保上海分公司认真贯彻市政府拟定的抗非典12条财税优惠方针，对部分企业给予了活动资金告贷担保的支撑，先后向39家中小企业供给了告贷信誉担保，担保告贷总金额8300万元，；对24家指定出产抗非典产品的企业担保告贷5000多万元，可谓“济困扶危”。

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一、根本状况

一是树立作业站。依照省厅一致安排，在局长大力关怀和亲身辅导下，拟定《关于树立创业融资服务作业站的请示》；填写《创业融资服务作业站请求表》；申报树立创业融资服务作业站。5月30日至31日，带领我中心有关人员特地赴XX，向省局创业辅导处汇报了作业站树立有关状况，还专门去省创业融资服务中心，提早学习了解创业担保告贷操作规程。6月28日，省作业局批复树立XX创业融资服务作业站。

二是加强学习训练。自动联络省作业局、省创业融资中心、邮储银行，加强方针交流和事务对接，拟定了事务操作攻略，7月16日-17日，参与省局一致安排的方针理论和事务操作训练，8月23日，下发《关于进一步做好创业担保告贷作业有关事项的告诉》,XX号，将此项作业部署到各县市区。要求各县市区人社局要依托城镇劳作保证安排及时承认相应作业的联络部分和联络人，依托城镇劳作保证安排对本辖区内契合创业担保告贷条件并有告贷志愿的个人和小微企业进行了解，并担任搜集、收拾、初审原始材料后上报作业站。对中心人员从头进行作业分工。树立了2个作业组，分工担任14个县市区告贷作业。规矩每周一上午为中心作业和学习例会，安排中心全体人员通报作业展开、学习《创业担保告贷事务操作规程》，进步作业人员思想知道和事务才能，营建联合向上的作业气氛。

三是清晰作业方法和流程。在省中心辅导下，经过与市邮储银行对接，现在已清晰告贷操作根本流程。作业站对请求告贷人进行审阅后，契合条件的，引荐给银行，银行见引荐定见，进行查询批阅，作业站见批阅定见，向省里进行担保请求，银行见担保函，发放告贷；告贷发放后，银行和作业站一起做好贷后盯梢处理服务等后续作业。

本着边学习、边标准的准则，作业取得初步成效。到现在，2026年市直创业担保告贷累计发放告贷5户、240万元，带动作业78人；省级创业担保告贷累计发放告贷11户、110万元，带动作业43人。

二、存在困难和问题

一是对咱们本身来说，学习停留在文件方针解读，对告贷事务作业标准、流程等操作方法把握不到位，缺少实践操作经历，详细作业中遇到的问题多种多样，加之省厅没有出台全省一致的告贷人资质审阅方法和事务操作规程，实践操作中遇到问题比较多，需求随时和省里交流和请示，必定程度上影响了作业进度。

二是方针宣扬推行不到位，社会各界认知度不高。对创业担保告贷的宣扬推行作业还不行深化耐久，社会和大众对这项方针的知道不全面，不到位；有恰当部分人员乃至还不知道有创业担保告贷贴息方针。

三是创业担保告贷方针门槛高，告贷户寻觅担保人比较困难，导致告贷活跃性不高。由于告贷方针多为家庭困难人员，无法对大额担保告贷进行反担保，阻止了告贷扶持方针实行。对告贷请求人来说，反担保手续依然是约束申贷成功的首要妨碍，一些机关事业单位人员在开具作业收入证明上有困难不顺畅，由于一些手续条件和就事环节不甚快捷，致使方针效益不那么显着。

四是市县展开不均衡，特别是县区作业单薄。现在只要XX县展开了创业担保告贷作业。现在，咱们正在对县区作业进行监察辅导，但由于大都县区没有展开过这一作业，根底单薄。

三、下步作业计划

一是拟定愈加翔实可操作的作业站经办流程和标准。与XX邮储银行加强交流，进一步清晰事务标准和操作流程，拟定《XX市创业融资服务作业站创业担保告贷事务操作标准,草案》，对人员岗位设置、岗位责任和操作方法、告贷流程、贷前查询、贷中盯梢、贷后服务等进行进一步清晰标准和处理。一起加强对事务人员的岗位事务训练。

二是树立底层经办安排和服务窗口。和谐邮储银行和各县人社局，依托公共作业人才服务安排和底层劳作保证作业途径，在各县市区遍及开设“创业融资服务窗口”。在有条件的邮储银行分支安排和网点增设创业担保告贷窗口，经过运营货台、手机客户端等多种途径公示告贷处理程序和告贷申报材料要求。测验联协作业，展开联合查询联合批阅，探究将请求受理、材料审阅、征信查询等告贷手续和担保手续一次性办结，为告贷人员供给一站式快捷服务。在全市遍及推行创业担保告贷事务和创业融资服务。

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居处：

法定代表人： 身份证号码： 电话： 传真： 邮政编码：

乙方,担保方 法定代表人： 居处： 邮政编码： 电话： 传真：

甲方向 请求人民币 万元告贷，现甲方请求乙方为其供给担保，乙方赞同为甲方该笔告贷供给担保，现就甲乙两边的权力责任到达如下协议以一起恪守：

榜首条 乙方为甲方供给担保事项：

,一 甲方与 签定的编号为, 《 合同》，其间告贷本金 万元、告贷利率 ，告贷期限为 .告贷合同书,二 担保期限：自告贷银行发放告贷之日起至甲方结清该标的告贷本息止。

,三 担保方法为连带责任担保。

第二条 反担保方法

在乙方出具相关担保文件之前，甲方有必要向乙方供给下列数项反担保方法，并签定相应的反担保合同。如因甲方未能践约实行上述告贷合同相关责任，乙方自接获告贷银行的告贷催收告诉书或告贷逾期告诉之日起，即可向甲方行使追索权，并可一起挑选以下方法向反担保方行使权力。

,一 供给经乙方认可的工业权力典当/质押反担保：

,二 供给经乙方认可的个人无限连带责任、法人连带责任反担保：

第三条 反担保方法所供给的反担保规划及期限：

反担保规划：甲方依照告贷合同应实行的悉数债款；乙方依照保证合同承当保证责任应当或现已实行的债款，包含但不限于告贷本金、利息,含正常利息、罚息、复息违约金、危害补偿金以及债款人完结债款的费用。乙方完结反担保债款的费用以及依照本合同约好的乙方能够向甲方追偿的悉数费用等。

反担保期限：自本合同收效之日至甲乙两边债款债款结清时停止。

第四条 甲方在此向乙方作如下保证：

,一甲方彻底承受乙方为其出具的担保书；

,二甲方向乙方保证对其供给的悉数文件/材料的实在性和完整性负悉数责任，如甲方所出具的文件/材料呈现任何虚伪，甲方须为此承当刑事责任；

,三甲方保证如期实行上述与银行签定的告贷合同；

,四乙方对上述告贷银行提交的告贷催收告诉书或逾期告贷告诉书所附的任何文件、单据、依据所述之实在性不负任何责任。

,五甲方有责任向乙方照实通报履约状况及运营中严峻事项或个人材料的改变状况，保证承受乙方随时查看。甲方保证在告贷合同签署后按季度向乙方报送银行对帐单和经审计的财务报表。

第五条 担保合同项下的索赔当上述告贷银行按担保合同规矩向乙方建议担保权力，乙方承认有关告贷催收告诉书或逾期告贷告诉书实在的状况下，不管甲方或反担保人是否对立或提出异议，乙方迫于实行担保责任而挑选代甲方向告贷银行还款时，甲方及其继承人或债款受让人、反担保人不因乙方未向债款银行行使过抗辩权而革除其相应的反担保责任。乙方有权从代偿之日起，每日按偿付金钱的万分之五乘以实践垫款天数向甲方收取罚金。

第六条 担保费用

甲方在此保证，在甲、乙两边签署本合同后，在银行《保证担保告贷合同》签署之前，依照下列规矩向乙方付出担保费及其它相关费用，一起缴存反担保保证金。

,一担保费

担保费按银行发放告贷的 %核算，即人民币 元，每年一次收取，每年每次收取人民币 元。

,二滞纳金

甲方应在两边正式签定担保文件的三个作业日一次交纳担保费用。如推迟交纳未获乙方赞同的，乙方按费用总额向甲方收取每天万分之五的违约金。

,三保证金

1、在本告贷发放之前，甲方须交纳告贷额的 作为保证金。此保证金由甲方筹缴。如推迟，乙方所收告贷额的 保证金按每天万分之五付出给甲方。

2、甲方供给给乙方保证金，如甲方逾期付出本金及利息，乙方有权以此保证金直接归还告贷本息。

3、甲方存入乙方指定帐户的保证金所产生的利息，归属乙方悉数。

,四其它费用

1、为完结本合赞同图经甲方承认后所处理的评价、判定、挂号、公证、稳妥、保管、运送、差旅、咨询等费用均由甲方承当。由乙方代为付出的，甲方应在乙方付出之日起3个作业日内向乙方归还。

2、甲方在此是依照告贷银行赞同的告贷期限收费，如甲方原因致使乙方在告贷到期后依然无法免除担保责任或担保责任加剧的，乙方有权向甲方收取告贷期限届满日至担保责任依法定或约好免除或届满期间的双倍担保费及滞纳金。

第七条 违约及违约结果

,一如因甲方原因，致使本笔事务无法完结，乙方只退回所收取的担保费的50%，余下50%作为乙方劳务费用。如因乙方原因无法完本钱笔事务，则乙方全额退回所收取的担保费。

,二由于乙方所担保的是甲方如期、足额的归还告贷，所以如因甲方未能践约实行上述告贷合同相关责任，乙方自接获告贷银行的告贷催收书或告贷逾期告诉书之日起，甲方即须承当以下违约责任，乙方可向甲方追偿的金钱包含不限于：

1、告贷本息、利息、罚息、复息；

2、担保标的额20%的违约金；

3、乙方代偿款及代偿款利息；

4、乙方为完结债款所须花费的悉数费用,评价、判定、挂号、公证、稳妥、保管、运送、差旅、拍卖变卖费用、诉讼费用、律师费用等；

5、依本合同约好乙方应收取的担保费及滞纳金；

6、反担保债款完结后缺少以补偿乙方丢失的差额。

,三甲方、反担保隐秘典当

物、质押物存在共有、争议、挂失、提早支取被查封扣押、提起公示催告程序、触及诉讼或裁决、以设定担保物权等以及产生其它严峻及职权完结事项的，甲方有必要向乙方付出告贷本金每日万分之五的违约金，违约金缺少补偿乙方丢失的，甲方还应就缺少部分加以补偿乙方。一起乙方有权就丢失部分向甲方追查相关法令责任。

,四存鄙人列景象之一者，乙方不承当担保责任；

1、告贷银行与甲方协议改变《告贷合同》未经乙方书面赞同；

2、告贷银行答应甲方转让债款未经乙方书面赞同；

3、以“借新还旧”的方法发放的告贷；

4、其它歹意损害乙方权益的行为。

第八条 责任的实行及权力的抛弃

,一甲方、反担保方在本合同项下的责任具有独立性，不受本合同任何一方与第三人之间联络的影响，但本合同还有约好的在外。

,二乙方或债款给予主债款人的任何宽恕、宽限、优惠或推迟行使本合同，均不应作债款人或乙方对本合同项下权力、权力的抛弃或损失，也不影响甲方、反担保方在本合同项下应承当的任何责任。

第九条 合同的修正、补偿和解说

,一本合同经甲乙两边书面赞同能够修正或补偿，本合同的任何修正或补偿均构本钱合同不可分割的一部分。甲方要求乙方修正担保内容时，须向乙方提交书面的修正请求和上述告贷银行对所作修正的书面认可文件，在添加担保金额或延伸担保期限的状况下，甲方还有必要相应添加或延伸对乙方的反担保及其费用，不然乙方有权不承受甲方的修正请求。如甲方与债款人到达任何未经乙方书面承认的新许诺，则乙方的悉数担保责任即告免除。

,二如国家法令、法规或司法实践的任何改变导致告贷合同、担保合同或本合同任条款成为不合法、无效或失掉了强制实行性，本合同任何其它条款的合法性、有用性和强制性均不受任何影响，本合同各当事人到时应密切协作，赶快修正本合同中成为不合法、无效或失掉了强制实行性的有关条款。

,三甲乙两边的权力、责任及责任如在告贷合同、担保合同的约好与本合同的内容有抵触，以本合同为准。

第十条 争议、统辖和抛弃豁免

,一本合同的缔结、效能、解说、实行及争议的处理均适用中华人民共和国法令。

,二如甲方未依照本合同的约好全面、恰当实行债款，甲方乐意直接承受人民法院的强制实行。甲、乙两边一起约好对本协议处理公证，该公证书应具有强制实行效能，公证费用由甲方担负。

,三乙方向法院请求付出令或持具有强制实行效能的公证文书直接向人民法院请求强制实行时，甲方将无条件抛弃抗辩权。

,四如乙方挑选不直接向人民法院请求实行公证债款文书，或人民法院裁决不予实行或吊销公证债款文书，或甲方行使诉讼权力，应当向乙方居处地的人民法院提讼。

第十一条 告诉

,一本合同约好和法定的告诉自送达受送达方居处时收效。

地址承认：

甲方地址：

乙方地址：

,二告诉鄙人列日期视作被送达：

1、如系信函方法，则为挂号宣布之日起第5个作业日；

2、如系传真方法，则为传送之日；

3、如系派人特地送达，则为收件人签收之日。

第十二条 合同收效

本合同应由两边法定代表或人签字并加盖公章，告贷银行承受乙方担保并与主债款人判定告贷合同之日收效。本合同至甲乙两边债款债款联络结清时停止。

第十三条 其它

,一乙方由于甲方担保事宜而签署的《担保函》或《保证合同》作为本协议书不可分割的部分。

,二各反担保签署的反担保保证合同、典当/质押反担保合同成为本合同的从合同。从合同条款如与主合同抵触则以主合同为准，从合同未尽之事宜依照主合同实行。

,三本合同一式 份，由甲方、乙方、公证机关各执 份，均具有合同效能。副本按需制备。

甲方：

法定代表人：

委托人：

日期： 年 月 日

篇7

关键词：小额担保告贷；可持续展开；金融安排

我国从2002年开办小额担保告贷事务以来，小额担保告贷事务在我国各商业银行、城乡信誉社广泛展开起来，已成为促进下岗赋闲人员再作业的重要扶持方针，为协助下岗赋闲人员自谋职业和自主创业供给了有力支撑。但在方针实行进程中也遇到不少问题，小额担保告贷可持续展开面对窘境，尤其是在现在我国作业局势非常严峻的状况下，怎么脱节窘境，更好地推动小额担保告贷作业，使其更有利于促进作业，具有非常重要的现实意义。

一、小额担保告贷展开的窘境

(一)告贷人请求告贷束缚条件多

1、告贷手续繁琐，反担保门槛高。小额担保告贷按自愿请求、社区引荐、劳作保证部分查看、告贷担保安排审阅并许诺担保、商业银行核贷的程序进行，请求一笔小额担保告贷需求经过请求人地点大街、区、市劳作保证部分、担保安排和经办银行的层层审阅，环节多，手续繁琐，功率低，请求一笔告贷的周期较长。此外，由于担保安排忧虑没有有用的危险防备手法，导致小额担保告贷请求人还往往需向担保安排供给反担保，且门槛较高。如，要求告贷请求人有必要以房产典当或请第三方担保人等方法进行担保。可是，若以房产作典当，则需首要花费上千元的房产评价费用，这无疑进步了告贷本钱。现在，虽答应各地可结合个人信誉准则的树立和创业训练的成效状况，下降反担保门槛，并鼓舞银行与社区签定协作协议，使用现有社区服务途径，创立信誉社区，树立社区信誉担保机制，进一步简化小额担保告贷批阅手续。但在信誉社区中，能取得无担保信誉告贷的告贷人太少。

2、告贷额度较小，告贷期限较短。在2008年，小额担保告贷请求人从事单个运营的一般按每人2万元左右的标准核定告贷额度已添加到5万元，但5万元的告贷额度对下岗赋闲人员从事家庭手工业、修补修配等微利的单个运营项目来说或许尚能发挥较大效果，但若想挑选家电、服装等需资金较多的职业时，这笔告贷就显得缺少。此外，两年的告贷期限对初度创业的下岗赋闲人员来说，往往显得较为短暂。由于创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经历往往较为缺少，这些要素的存在都会约束还款才能。下岗赋闲人员在短期内归还告贷的压力较大，使他们简单失掉请求告贷的动力。

3、贴息项目规划缺少灵活性。按规矩，用于微利项意图小额担保告贷可给予财务贴息。跟着服务需求展开的多样化，社区服务也不断向多方法、多层次和个性化方向展开，原有的微利项目已不能适应局势展开的需求。但实践上，在许多区域，不少新的社区服务项目没有及时归入财务贴息方针规划，然后无法享用财务贴息资金补助。此外，许多下岗赋闲人员在城市近郊区、乡村承揽荒山、荒地从事栽培业、饲养业，但栽培业、饲养业在许多区域仍没有列入财务贴息规划内，这也在必定程度上影响小额担保告贷方针的实行。

(二)经办银行缺少发放告贷的活跃性

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下岗赋闲人员小额担保告贷方针自2002年出台以来，已有10年之久。当时，作业局势依然严峻，为有用推动再作业作业，有必要客观审视并及时纠正底层方针实行中的误差。

人为设置反担保证碍。一是信贷批阅额度被人为异化。依照小额担保告贷方针规矩，其告贷额度应依据请求人运营项意图规划、经济实力、预期收益等内容来承认，而在实践进程中，不少担保安排是以反担保公职人员的职务级别来承认告贷请求额度的。二是反担保人员被区域化。一般状况下，担保安排要求请求人以公职人员,即由财务付出薪酬的人员担保作为反担保办法，来防备资金危险。而在方针实行中，却呈现公职人员不能跨区域担保的状况。原本困难弱势集体的人际交往圈小，反担保人员的区域束缚，进一步加大了请求难度。

承认查看条件门槛高。依照相关要求，劳作密集型小企业吸纳必定的作业人员可享用小额担保告贷贴息方针优惠。可在人社部分审阅操作中，将企业需与职工签定劳作合同、需交纳社会保证费等作为请求小额担保告贷的前置条件，致使许多出于人员活动、运营本钱考虑没能到达这些条件，却需求帮扶的小企业无法享用方针优惠。

抢占个人类告贷方针空间。银即将个人与小企业的担保资金绑缚。部分银行承办小额担保告贷，其意图首要是取得担保基金的低息存款，并凭借与担保安排的协作，拓宽小企业金融事务。加之个人类告贷金额小、处理本钱高，因而，从必定程度上看，不管是担保中心仍是银行，均更倾向于展开企业类事务，在担保基金有限的状况下，揉捏了个人类小额担保告贷事务的方针空间，影响个人创业者创业决心，导致方针效应漏损。

担保基金额度筹集有限。跟着小额担保告贷的方针规划由本来的下岗职工扩展到赋闲人员、城镇复员退役军人及其他城镇赋闲人员和大学毕业生等集体，自主创业人员对告贷需求量进一步添加。可是担保基金首要是由当地财务补偿，受制于当地财力的单薄，往往注入的担保基金规划太小，以担保基金扩展份额发放的小额担保告贷在必定时期数额有限。,作者单位：人民银行阜阳市中心支行

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,山东省威海荣成市人力资源和社会保证局，山东 荣成 264300

摘 要：小额担保告贷方针在促进创业带动作业作业中，充分发挥“助推器”和“解压阀”的效果。文章从立异服务方法、强化特征创业训练、树立创业载体等方面讨论怎么做好小额担保告贷作业，助推全民创业，对做好当时创业促作业作业供给参阅。

关键词 ：小额担保告贷；创业载体；创业带动作业

中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-,201502-0032-01

一、小额担保告贷现状

近来，绿叶渔具网店的岳华旭接到市人社部分的告诉，他请求的10万元小额担保告贷及6000元的运营场所租借补助取得赞同。“有了这笔资金，我要扩展自己的网店运营领域，添加海洋食物、生物保健品等荣本钱地特产。”

2011年6月，岳华旭大学毕业，在浙江义乌世界商贸城边打工边学习网络出售。经过1年多的堆集储藏，他预备在淘宝网开设自己的网店。得知荣成市针对返乡大学生拟定了一系列创业优惠方针后，岳华旭决断地将悉数事务转回荣成。现在，这个有点腼腆的大男生，现已具有6家网店，一年收入近20万元。

岳华旭仅仅荣成市施行小额担保告贷方针的受益者之一。2014年荣成市共发放小额担保告贷3450万元，扶持创业351人，带动作业2469人。

作业，是民生之本；创业，是富民之基。荣成充分发挥了小额担保告贷资金，促进创业带动作业的支撑效果，进一步实行创业扶持方针，协助赋闲人员、返乡农人工、高校毕业生等集体完结创业愿望，以创业促作业，掀起新一轮全民创业热潮。本年以来，荣成市人社部分经过加强部分协作、立异服务方法、强化特征训练等方法，联合财务、妇联、人民银行等部分厚实推动小额担保告贷作业，对促进荣成经济展开起到了活跃的推动效果。

二、厚实推动小额担保告贷

1.加强部分协作，及时推动小额担保告贷作业的展开

荣成树立了由人社、财务、妇联、经办银行等单位组成的作业小组，清晰责任，加强交流和谐，完结全体推动。人社局作为小额担保告贷作业的详细施行者，活跃和谐财务、妇联、金融等部分完善小额担保告贷方针，标准就事流程和操作规矩，为小额担保告贷作业全面施行奠定了杰出的根底。树立告贷受理、审阅、查看分工担任制，严厉防备和操控告贷危险，构成了各级、各部分关怀支撑小额担保告贷作业的强壮合力。造访运运营户5000多户。经过定时造访运运营户，了解请求人创业进程中面对的实践状况，对其运营提出合理化建议。

2.立异服务方法，下放小额担保告贷服务功能

依托22处镇街、485个城乡社区底层公共作业服务途径，树立起市、镇,大街、村,社区三级公共创业服务体系。打造“荣成市半小时公共作业服务圈”。将小额担保告贷等创业服务功能悉数下放到镇街，各镇、大街树立小额担保告贷方针咨询窗口，使大众就近就地享用到均等化的公共作业创业服务。一起，编印《荣成市人力资源社会保证底层事务途径训练教材》，对镇,街底层途径的作业人员会集“充电”，进步了底层作业人员小额担保告贷服务经办才能。自功能下放以来，经过镇街累计处理小额担保告贷70笔。

3.强化特征创业训练，进步创业成功率

联合市妇联、教育等部分，将社会创业训练项目与“女性创业作业举动”“创业训练进校园活动”等紧密结合，面向城乡妇女、高校毕业生、下岗赋闲人员、复员转业退役军人、返乡农人工等集体创造性地展开创业训练作业。创立了创业项目库，搜集了100多个出资少、有展开潜力的创业项目，为创业者自主创业供给项目支撑。为创业人员供给小额担保告贷、项目开发、开业辅导、创业训练、税费减免、盯梢扶持等“一条龙”服务，辅导创业人员用足优惠方针，躲避运营危险，改进运营状况，进步创业成功率。本年以来，全市累计训练学员3200人，创业成功1200人，直接带动听3800人完结作业。

4.树立创业载体，加速创业型大街,城镇、社区创立

为鼓舞支撑城乡劳作者自主创业，荣成市在2012年成功当选国家级创业型城市后，依据创立作业全体要求，以荣成科技孵化器为支撑，加速创业型大街,城镇、社区创立作业。经过拟定创业型大街,城镇、社区考评作业流程，将创业型大街,城镇、社区小额担保告贷发放状况、企业享用创业补助状况等归入考评规划，辅导创业型大街,城镇、社区创立作业。到现在，创业型大街,城镇、社区发放小额担保告贷及创业补助500多万元，有力地助推了全市创业作业的展开。

5.严把告贷关口，保证小额担保告贷顺畅收回

严把审阅关，本年初次将诚信建造归入小额担保告贷查核规划，告贷方针挑选诚笃守信、遵纪守法的从业人员，凡小额担保告贷请求个人及企业在荣成市公共联合征信体系中信誉等级为“c”“d”的不予请求告贷。严把反担保关，要求担保人有必要是荣成市机关事业单位在职人员或经办金融安排认可的担保人员，有用地防止和处理了小额担保告贷收回难的问题；严把盯梢服务关，对告贷人员做好盯梢服务，随时把握告贷人的运营状况。严把收回关，在做好贷前分配的一起，加强贷后的处理，自动盯梢了解创业人员的项目展开、运营状况及告贷使用状况，做好贷后回访作业。全市小额担保告贷完结到期100%收回。

三、结语

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“单个地市半年过去了，贷到款的不到100人！上半年我省小额担保告贷的发放还不到全年方针使命的一半！”昨日，在全省年中劳作和社会保证作业会议上，省劳作和社会保证厅厅长朱天宝对河南省一些地市小额担保告贷发放中存在的问题亮出“黄牌”。

据了解，河南省全年发放小额担保告贷的方针使命是7个亿，而上半年仅完结方针使命的36.3％，有8个市完结使命缺少30％，单个市上半年发放缺少百人，使实在需求支撑的自主创业者得不到及时有力的支撑和协助。还有的地市遍及存在重放贷轻服务现象，贷前辅导不力，贷后服务缺位，有的地市乃至自作建议缩短告贷期限，影响了下岗赋闲人员请求告贷从事微利创业项意图活跃性。

朱天宝说，下半年，河南省小额担保告贷脚步将加速。一起，公务员为下岗赋闲人员作担保后，不能“一贷了之”，要为他们创业供给便当条件，要了解下岗赋闲人员的告贷到手没有、项目运营怎样、大街社区服务跟上没有，经过扶持方针让下岗赋闲人员完结自主创业的愿望。

河南商报