助航生活常识网导语：怎么才干写好一篇银行剖析资料，这就需求收集收拾更多的资料和文献，欢迎阅览由好用日子网收拾的十篇范文，供你学习。
篇1
银行系统三项收拾剖析资料
依照市行“思维、风格、纪律”收拾活动的布置安排，经过榜首阶段的发动学习，我深化知道到市分行展开这次收拾活动的重要性和必要性，了解了活动的辅导思维、方法进程和使命要求。第二阶段，在经过各种方式广泛寻求定见的根底上，我结合本身的实践状况，对照标准，对作业进行了收拾，仔细进行自查自摆，找准本身在思维、风格、纪律方面存在的问题和短少，承认清晰的改善方法，以便在往后的作业中不断改善问题，补偿短少，尽力进步自己的归纳实质，成为一名合适建造银行战略转轨需求的一流职工。
一、存在的首要问题
1、新事务、新产品的学习及推广运用短少。
对新事务、新产品学习的活跃性不高，存在畏难情绪，满意于本来把握的事务和常识。关于学习，仅局限于上级行的训练，自动学习研讨较少。关于新产品的商场推广自动性不强，短少抢先创优知道。
2、短少长时刻系统的事务规划。
每天常常是在重复日常作业，短少长时刻、继续的作业计划，对事务展开的前瞻性、方针性有待加强。
3、商场营销的力度与深度短少。
未能将外汇事务与人民币事务进行组合营销，深化商场的调研少，深化客户的现场营销少，坐在家里等候客户的现象遍及。对客户的不同化营销短少，未能有用进行客户细分，未能为客户供给不同化服务，没有为高端客户规划有竞赛力的产品组合。
4、存在对事务规章了解不全面、不透彻的现象，操作中存在不标准的当地。
由于学习实践不行深化，对有些规章法令了解不透彻，导致事务操作中存在与准则要求有误差的当地。标准操作的知道不强，存在只需不产生资金危险就万事大吉，不求细节标准的错误想法，根底处理不厚实。
二、改善方法
上述这些问题的存在，尽管有必定的客观原因，但更首要的仍是片面要素，如对本身的要求不严厉，自动学习与作业的活跃性不强。经过这次活动，结合“思维、风格、纪律“收拾学习计划，我对本身存在的首要问题和短少也进行了仔细的总结和剖析，从片面上查找原因，并在往后的作业学习中尽力加以改善。首要方法如下：
1、增强对新事务、新产品的学习及推广运用。
高度重视上级行研制出来的各类新事务、新产品，重视学习研讨，实在了解了解，并运用到事务中去，活跃进行推广运用，走在事务展开的前列，才干在满意客户需求的一起，不断增强我行的商场竞赛力，攫取更大的商场份额。
2、增强事务的计划性和前瞻性。
有必要拟定实在的展开计划，切勿目光短浅，作业要具有前瞻性，才干在商场竞赛中获得先机，把握自动权，并赢得终究的成功。
3、增强商场营销的力度与深度。
要树立“以客户和商场为中心”的运营理念，重视商场调研和客户需求剖析，归纳我行的客户资源，拟定有竞赛力的营销计划，树立专业的营销团队，进行辅币、外币的组合营销，有用运用我行的产品。
要对商场和客户进行仔细细分，针对不同的客户进行不同化营销，有的放矢，从客户的视点动身，为客户进行本钱与危险剖析，挑选最合适的产品。要为高端客户规划一揽子的事务组合，增强客户的忠诚度，构成安稳的客户团体，树立我行杰出的世界商业银行形象。
4、仔细深化学习事务规章准则，增强合规知道和标准操作。
篇2
2026年6月15日，徽商银行铜陵分行五松山支行党支部举行党员大会，传达学习深化“三个以案”警示教育施行计划中展开专题安排日子会的告诉，仔细展开党性党风党纪专题警示教育专题安排日子会。会议应到8人，实到7人，事假1人，由五松山党支部书记安琦掌管。现将详细状况通报如下：
一、为进步对专题安排日子会重要性的知道，支部安排整体党员仔细学习了相关文件，规矩了情绪。本年上半年，支部展开了1对1谈心活动，在谈心活动中，支部整体党员仔细谈思维，谈作业，谈学习，谈日子，对照党性剖析的标准，要点查看了理想信念、主旨、风格、遵守纪律和安身本职、发挥效果等方面存在的问题，结合在寻求定见阶段和谈心活动中寻求到的定见，仔细编撰党性剖析资料。每个党员在编撰自我剖析资料时，都阅历了一个全面回忆、深化反思、重复修正和不断完善的进程。支部书记对党员共同提交的自我剖析资料进行了严厉的审理和把关，对即将举行的专题安排日子会进行了会前发动，并就有重视意事项做了详细地安排。
二、安排日子会上，支部整体党员规矩情绪，以正面教育、自我教育和自我批评为要点，依照预备好的党性剖析资料，逐个进行自我剖析，民主评议。 从党员个人层面看,支行职工能够结合本身作业岗位，自我全面深化的剖析。每位党员都脚踏实地，找思维风格中的短少，找作业实践中的距离，找存在问题中的经验，深化查找是否存在党内政治日子不严厉不健康、不守纪律不讲规矩、遵循民主会集制不到位以及参加安排日子不常常、履行安排日子准则不严厉等问题。咱们的自我剖析遍及都很全面和客观，严密联络思维作业实践，仔细、实在，有理论、有高度，有内容。不少同志都十分勇敢地把自己思维深处存在的问题亮出来，虚心承受咱们的民主评议。
三、同志终究要求，支部各位党员要加强理论学习，深化对照反思，把强化警示教育作为深化“三个以案”警示教育活动的重要途径。要自觉看守纪律、重规矩作为对党庄重的许诺、作为义不容辞的职责、作为终身有必要的功课；要把“坚持不懈重规矩”立起来、严起来，一向言有所戒、行有所止。
篇3
主题词：中小企业 关闭 剖析 对策
中图分类号：F276.3 文献标识码：A
文章编号：1004-4914,201201-209-02
2011年以来，产生在温州的中小企业主跑路现象引起社会各界的重视。10月4日总理也专程到温州查询中小企业展开状况，并举行了中小企业座谈会。从这次企业主跑路的状况来看，政府部分、企业和社会各界遍及把引发这种现象的锋芒指向了银行，以为企业主跑路是银行告贷难构成的，因而要雷厉风行地进行金融体制变革。笔者以为，构成温州的企业主跑路的原因是多方面的，既有企业主本身的原因、也有政府和银行等多方面的原因所构成的。现剖析如下：
一、企业主跑路的原因剖析
1.企业的原因。一是中小企业老板出资激动激烈而导致盲目出资。许多企业过度融资、过度对外出资、过度对外部担保。项意图需求资金大大超越了预算，项目又不能如期获得报答，导致资金链断裂。温州人被冠以胆大，长时刻“抬会”的习俗，民间假贷习尚尤为严峻，处处举债出资。这种思维和出资的方法在经济快速增加的时期，创业成功率高，谁的胆子大，谁就能成功。而一旦进入经济转型期，经济增速放缓，乃至进入滞涨状况下，企业进入精细化运营，需求的是理性的剖析和出资，需求长时刻处理改善来节省本钱、进步技能含量。那种靠拍脑袋、靠许多假贷，没有任何危险点评机制下的赌徒式的出资必定遭受重创。如某集团尽管2011年眼镜产量到达2.72亿元，但近年来的事务还包含太阳能、光伏、房地产等工业，曾投下五六亿元巨资，建起3个太阳能出产基地，但光伏发电本钱收回缓慢，房地工业遭受楼市调控后，巨大的出资规划将信泰推到了资金链断裂的边际。二是中小企业实体经济空壳化。有些企业家丢掉专注干事的长处，对新式技能不感兴趣，浮躁不胜，喜赚快钱。80年代温州人，长时刻脚踏实地对自己的范畴进行专研开发，能潜下心来，在相对有技能含量的机械职业、电器职业、阀门职业都能获得比较高的效果。对技能对作业酷爱超越挣钱的疯狂。而现在，部分创业主体70后、80后温州人，都期望快速挣钱，快速发财，还要赚大钱，底子没有心境沉下心研讨什么技能，对新资料、新技能、物联网等高新技能职业等均未触及，只需少量温州企业坚持在专业的范畴渐渐展开。更多人期望在传统职业、投机职业、奢华品职业捞得榜首桶金。因而一些企业尽管形似还在运营主业，但跟着赢利空间的揉捏，背地里却以主业为讳饰，把重心转而投向房地产、大宗资源和本钱商场，炒煤矿、炒房、炒金、炒股、炒棉花、放高利贷等等，在这些炒作资金里边不悉数都是温州人自己的钱，无本出资的现象遍及，三角债联络一旦资金一个环节呈现了问题，其他环节的资金立刻呈现“多米诺反响”。三是企业主道德危险引发的危机。温州的中小企业大都从宗族作坊展开起来的，施行的是宗族式的处理，企业的首要职务由家庭成员担任，运营决议计划权会集于企业主，由于前史原因，温州的一些中小企业主文明水平不高，而且宗族式的企业处理，短少相对有力的监督力气，致使有些企业主有不良嗜好还难以阻止。攀比风严峻，把心思花在个人奢华享用，赌徒心态严峻。私有经济兴旺，老板数量许多，导致了温州攀比风盛行，一些企业老板没有把钱投入公司进行再出产和技能研制、改造，反而是举债去买多辆豪华轿车、买豪宅，奢华消费，这种现象恰当遍及。攀比风盛行之后，随之而来是奢华浪费风盛行、赌博之风盛行，赌博从另一方面来说也是攀比的晋级。由于实在不把钱当钱，就去赌博了。一些企业由于赌博构成公司资金困难，乃至卖掉公司的也不在少量，而赌博赢来的钱，大都都贡献给宝马、奔驰、保时捷的车行了。所以赌博是双输，不管赢和输，社会财富会敏捷丢掉奢华品消费中去，获益的只需国外的奢华品厂家。如江南皮革董事长黄某由于参加大额赌博，欠下巨额赌资出逃，单个企业主为全家处理了移民，为自己跑路铺设预备条件。
2.政府的原因。这次的企业主跑路，很少听到有人说政府也是其间的一个要素，包含政府本身也没有知道到自己对企业跑路会产生影响，笔者以为从政府的层面来说：一是企业税费担负较重。大大都中小企业处于竞赛性范畴，赢利较为菲薄，相同的税费占各自赢利的份额，大企业要显着低于中小企业。由我国民主建国会中央委员会企业委员会、妇女委员会与我国企业家查询系统联合的《2011年千户民营企业盯梢查询陈述》显现，现在我国民营企业面对的首要困难，除了本钱上升、企业融资难等老问题外，民营企业家还遍及反映企业税费担负较重。在这项查询中，关于当时民营企业的税收担负状况，有超越多半的民营企业家以为“很重”或“较重”。别的，关于“企业一年来向各级政府交纳国家规则以外的收费、集资、分摊占企业出售收入的比重状况”这一问题的查询显现，挑选“1%以上”的民营企业占23.6%。二是受出资环境要素限制。温州这几年土地价格十分贵重，土地供给十分严重。部分展开期企业、科技型企业本钱积累到必定阶段后，急需土地扩展出产规划，进步运营层次。因而纷繁外迁台州、福建、青田、松阳等方针性较宽松、厂房租借价格相对廉价的区域，温州许多企业的外迁、许多的资金流入房地产和矿业，经济展开呈现出“离本土化、离制造化”的态势，导到工业空心化的趋势越发显着。据统计，170万温州人在全国地市级以上城市兴办的产品生意商场达500余个，具有40多万个营销网点；60万温州人在100多个国家和区域创业，树立境外企业500多家，兴办商场15家。在外温州人一年的产品出售量，恰当于19个“华夏榜首市”义乌世界小产品商场年出售总额。230万闯练世界的温州人，现已一年发明工业产量3000亿元以上，生意出售额超越6650亿元，恰当于一个温州GDP水平。而这些企业具有两端在外的特征，即出产运营在外、税收交纳在外，而融资又在温州本地。这些企业占用了恰当部分温州的告贷资金和民间资金，使资金服务中小企业的掩盖面有所影响。三是受国家微观局势的影响。跟着近几年CPI指数的不断攀升，企业运营本钱不断进步，用工本钱上涨，原资料上涨，厂房租借本钱上涨等，使部分企业运营较难。
3.金融安排的原因。一是对企业的告贷资金用处监控短少有用的监督手法。有查询显现：温州的中小企业不是缺钱，而是企业主短少将钱用于出产运营、转型晋级用处上。用几个数字说话：温州2010年的GDP为2925亿元，截止2011年6月末全市人民币告贷5671亿元，如加上许多的商业承兑汇票贴现、国内信誉证议付、信任告贷等其他融资方法，温州企业的整体融资规划不下于7000亿元，融资是GDP的2倍多。尽管银行施行了“三方法一指引”，对银行的资金的榜首手资金用处进行监控，可是对资金背工的用处短少有用的监督手法，使其资金依然流向于股市、楼市等非实体经济。二是银行对优质的大企业存在“抢食”的现象。对大型企业各大银行重复“授信”，使信贷资金不断向大型企业歪斜。一起，中小企业往往大部分财政准则不健全、处理单薄、信誉等级偏低一级瓶颈，银行以为告贷危险较高，告贷利率定价偏高，企业的负债和利息增大，企业担负不断加大。现在企业实践的融本钱钱现已到达15%~20%，而一个正常企业的报答率在10%左右。三是中小企业告贷存在担保难。中小企业要获得银行告贷，就要具有必定的典当财物或恰当实力的企业进行担保。但实践上，乐意为中小企业担保的不多，即便有些企业乐意担保，但契合银行条件的担保企业也为数不多。另一方面，现在典当物仅限于土地、厂房、机器设备等，许多中小企业土地多为团体、国有划拨土地，无法履行有用典当。专利权、排污权、商标权等由于“挂号无门、生意无市”，未得到融资运用。
二、走出窘境的对策评论
中小企业的位置和效果显而易见。正如总理所说：“中小企业在扩展作业、推动经济增加等方面具有不行代替的效果。”变革开放的30多年来，温州对我国来说，是我国商场经济的前沿，是我国经济转型展开的拓荒者，因而，经过这次危机后，要使温州中小企业走出窘境，有必要拿出“组合拳”，笔者期望温州要在这次危机中仔细总结，化“危”为“机”，实在进步理念，要从把温州打构成我国民营经济的归纳变革试验区的高度去考虑和处理存在的问题，以实体经济的展开来做强做大温州的当地经济，而不只仅是把眼光盯在打造一个金融变革的试验区上。
1.企业要做强做优实体经济，尽力促进转型晋级。中小企业转型晋级是企业展开，走出窘境的必定之路。企业的转型展开就要从首要依托物质资源耗费推动增加改动为依托科技立异、进步劳动者实质、运营处理立异推动增加上来。一是要引导企业做强做优主业。一个企业要实在成为永久牌的企业，有必要先“强”后“大”，先“专业”再“多元”。企业的主业不强，就好像大楼的地基不牢，这种状况下再盲目搞“副业”、铺摊子，只会加快大楼的坍毁。因而要运用社会力气发动企业专注运营，静下心来，把主业做专、做精、做实，把企业做强、做大、做久，保证企业沿着科学的方向转型展开。在经济全球化、区域一体化的大布景下，作为我国民营经济前沿的温州，要充沛运用商场经济的引领者、海洋经济展开的国家战略布局、强壮的民间本钱支撑、杰出的创业气氛和特别能创业的温州人，加快推动企业的转型晋级。二是要加快技能改造与立异。工业的转型是出产要素的重新组合，其实质是工业立异，是经济展开方法的改动，而这种立异与改动要害是企业出产运营方法的改动。因而中小企业有必要要加快技改脚步，完结从数量扩张到质量竞赛与效益进步的改动。要把企业的竞赛优势转到依托技能进步与质量、服务上来，进步产品的科技含量和层次。一起，要树立品牌知道，精品知道，自动与大企业树立协作联络，依托大企业和骨干企业拓展本身的商场，走出低层次竞赛圈子。三是要集聚人才进步中小企业实质和处理水平。企业展开的要害是人才，要摒弃家庭式的处理方式，活跃吸纳和引入优秀人才和先进技能，进步企业的整体实质。树立健全现代企业处理准则，树立民主科学的运转监督机制，谨防企业主道德危险，优化处理方法，夯实处理根底，树立合适本身特征的企业科学处理结构，进步企业转型晋级的内生动力。
2.改善政府的服务功用，着力做大温州总部经济。政府要着力加大对中小企业帮扶力度，针对当时展开的方式，采纳有用的方法优化服务，做大温州总部经济，全力帮扶企业展开。一是要为中小企业减负快跑。政府要不断完善税制结构，履行减税缓税的相关方针。暂停部分收费项目和下降收费标准，削减行政干涉。加大企业开发新技能、新产品、新工艺的研制费用的加计抵扣方针施行力度。履行查验检测、产品判定、项目检验等相关费用的减免方针等。履行社会保险“五缓四减三补助”方针，助推中小企业轻装上阵，拓展中小企业的净赢利空间，让这些留存赢利更多的用于企业运营、转型晋级，或许职工加薪方面。二是要加大对企业开拓商场的支撑力度。运用职业龙头企业的引领和示范效果。加强服装、鞋业、汽配、合成革、汞阀等温州龙头职业界的资源整合，引导其进入龙头企业配套的营销网络，加快由块状经济向现代工业集群转化。运用政府的力气，发挥在外温州商会和世界温州人营销网络优势，进步中小企业的商场营销占有率。三是要加强政府引导和强化服务。发挥招商选资的效果，全面盯梢科技立异动态，把好项目推荐给好中小企业，并做好配套服务。政府部分要树立几个相关工业范畴的专业团队，对国内自主立异动态、国外技能领先者、国表里的潜在出资者，进行全方位的盯梢研讨。并对这些高科技工业所存在的首要问题，技能远景和商场远景进行剖析，助推传统企业转型展开，使政府成为商场准则的供给者，企业成为产品或服务的供给者。四是要引导民间本钱支撑中小企业展开。加快“民间财富处理中心”的安排方式、专业化程度、危险操控技能、监管处理、债款追索及鼓舞捆绑机制等准则的树立和完善，为中小企业广开融资途径，盘活、标准民间本钱，引导其阳光化、标准化展开，使之成为促进中小企业展开的一条“阳关途径”。
3.银行要加大帮持力度，尽力与企业共度时艰。一是要加大信贷资金支撑力度。恰当下降中小企业的融资门槛，树立专项的中小企业信贷资金，专职中小企业告贷服务安排，设置专项查核方针，保证中小企业告贷在悉数告贷中的比重不断上升，中小企业告贷增速高于悉数告贷增速。一起，要加大对中小企业职业的区域监测力度，杰出对创业型、立异型、外向型、配套型、品牌型小企业的支撑。协作温州市政府承认的配备制造业、新动力、新资料、节能环保、生物和新一代信息技能等六大战略性新式工业的支撑力度，优化信贷投向，以信贷资金杠杆促进中小企业转型晋级。二是要自动减轻企业财政担负。活跃自动让利中小企业，向上争夺专项信贷规划，下放利率危险定价权。对契合国家工业方针和信贷方针要求，展开远景较好、信誉较好但暂时有困难的企业降息让利。对运营困难但处理标准、主业杰出、契合国家工业方针导向的中小企业告贷利率，不上浮或少上浮，减轻企业财政担负，下降中小企业融本钱钱。三是要推动对中小企业信贷服务立异。深化典当担保方法立异，满意不同层次客户的需求，与政府部分一起理顺动产、常识产权、商标权等典当挂号、处理问题，活跃试办动产质押、应收账款、设备按揭、专利权典当、商标权典当、常识产权典当等告贷，归纳运用信誉告贷、联保告贷、抵质押告贷多种担保方法的组合，支撑中小企业展开，使银企两边一起获得利益和展开。四是要加强信贷资金的监控力度。进一步履行告贷新规。全面履行“三方法一指引”的有关要求，严厉履行受托付出准则，履行贷后处理职责，加强贷后处理，严厉监测信贷资金走向，保证信贷资金进入实体经济。
参阅文献：
1.田俊荣.国内中小企业遍及反映税费担负重，近半赢利上缴.人民日报，2011.11.14
2.张学庆.拷问温州跑路老板.理财周刊，2011.11.1
3.朱剑红.陈述显现超多半民营企业家以为税收担负很重.人民日报，2011.11.21
4.温州拉闸限电“一刀切”，企业面对存亡挑选.浙江之声，2010.10.12
5.坚持不懈地促进民营经济大展开大进步.今天浙江,2011
6.温州人力气大集结―写在表里温州人互动展开大会举行之际.温州日报,2010.2.21
篇4
【要害词】学习 硅谷银行 科技型 小微企业
十二五期间，我国提出安身科技展开的战略前沿，将进步自主立异才干、加快工业结构转型晋级作为改动经济展开方法的中心环节。科技型小微企业以其特有的立异性和灵敏性已逐步成为发明财富和处理作业的重要力气，可是在其科技立异实践中仍面对着融资难的展开瓶颈，直接捆绑了企业的快速展开。因而，怎么树立完善科技金融服务系统，支撑科技型小微企业又好又快展开，既是商业银行不行推脱的社会职责，更是咱们当时亟待研讨处理的重要问题。
一、支撑科技型小微企业展开势在必行
当时，我国已进入工业化转型、城市化加快、经济世界化进步的重要前史时期，安身科教兴国的战略思维，要点培养新动力、新资料、新医药、环保、软件服务和外包、新传感网等新式工业。在这些新式工业中，科技型小微企业占有大大都，凭仗其特有的科技立异才干和生机已成为高新技能工业的重要力气，不仅仅科技型大中型企业的“孵化器”，更是高新技能开发区的运营细胞和展开根底。
可是，科技型小微企业相同面对着融资难的展开瓶颈。为支撑科技型小微企业展开，处理其融资难的问题，银监会要求各银职业金融安排加大对科技型小微企业的信贷支撑，探究科技型小微企业告贷方式、产品和服务立异，鼓舞商业银行立异金融安排方式，树立专门从事科技型小微企业金融服务的特征支行，活跃向科技型小微企业供给优质的金融服务。因而，支撑科技型小微企业展开已成为商业银行的重要社会职责。
一起，支撑科技型小微企业展开也有助于进步商业银行的竞赛力。跟着我国银职业不断扩展，中小银行如漫山遍野般出现，银行间的竞赛局势日益严峻。面对这一现状，商业银行只需不断立异，寻求新的出资方向，才干在竞赛中胜出。现在的科技型小微企业很或许生长为未来的高新技能大中企业，商业银行只需加大对科技型小微企业的金融支撑，才干不断拓展事务规模，进步赢利水平，增强本身展开竞赛力。
二、科技型小微企业融资窘境现状剖析
,一财政处理单薄，告贷归还危险大
现在，科技型小微企业人员规划一般较小，尽管具有独立的财政系统，可是财政准则往往不健全，财政处理单薄。据统计，约95%以上的小微企业财政信息不完整，一般只需财政报表，短少其他财政资料信息。此外，有些企业为了躲避税收，成心不建或许树立假账假表，使得财政处理名不副实。由于财政处理单薄，财政信息不完整，银行很难判别科技型小微企业的实践运营水平、危险状况和还贷才干，构成科技型小微企业的融资瓶颈。一起，科技型小微企业首要从事科技型产品的研制和出产，商场危险和技能危险较大，技能研制和商场推广若不成功，企业运营将陷入窘境，难以归还告贷。因而，依靠科技型小微企业本身的运营归还告贷具有很大的不承认性。
,二常识产权质押难，短少专业担保安排
现在，科技型小微企业具有较高的技能研制水平，常识产权、专利权是其首要财物，但常识产权、专利权等无形财物流动性差且价值点评短少共同的标准，一起，技能立异具有很大的不承认性，技能向经济效益转化的失败率较高，危险系数大。因而大大都商业银行不承受常识产权、专利权等作为融资担保品，科技型小微企业告贷请求常常因典当物不契合条件而被银行拒之门外。一起，我国信誉担保职业展开尚不老练，短少针对细小企业的专业担保安排，而且由于科技型小微企业运营危险大，担保安排出于本身的危险操控考虑对担保企业提出严苛的条件，增加了科技型细小企业的融资难度。
,三信贷批阅流程杂乱，告贷处理本钱高
现在，我国商业银行对处理大中企业和小微企业告贷的程序根本共同，不管从客户贷前资料收集、会集批阅仍是贷后处理，均以相同流程进行。就告贷程序而言，典当挂号一般需求一周时刻才干受理结束，进行公证需求产权人和共有人悉数参加签字，如以多人房产典当，往往需求全家老小悉数参加。因而，许多小微企业甘愿挑选民间高息告贷，也不肯向银行请求告贷。一起，由于科技型小微企业资金需求量少但频率高，一般告贷金额少但次数高，和大企业比较告贷的处理本钱较高，因而商业银行对展开科技型小微企业告贷事务活跃性不高，这也是科技型小微企业融资难的重要原因。
三、硅谷银行的商业运转方式及启示
美国硅谷银行树立于1983年，树立十年来一向展开缓慢，和其他银行比较，并没有什么特别之处。直至1993年美国硅谷掀起高科技工业创业浪潮，在大部分银即将目光投向大公司身上时，硅谷银行另辟奇径将方针商场定在新创建的科技中小企业身上，为它们供给较为全面的服务。共同的战略眼光和对机会的精确把握，促进了硅谷银行的飞速展开。至2008年，美国100佳最佳银行排名中，硅谷银行位居13名，超越了美国银行和花旗银行。究其成功之路，能够给咱们带来以下启示：
,一与创业出资公司严密协作
硅谷银行成功的重要战略之一是与VC,危险出资、PE,私募股权出资等创业出资公司严密协作，进行联合出资。硅谷银行在客户挑选上，以创业出资公司出资的客户为主，为他们供给商业银行服务、直接出资成为股东或合伙人。这样，硅谷银行经过危险出资进行客户鉴别，避免了告贷发放前的信息不对称。
此外，硅谷银行为创业出资公司告贷时，由创业出资公司进行组合出资、涣散危险，并由创业出资公司将报答返还银行，直接为中小企业供给融资支撑。一起，硅谷银行施行“跟从展开”方式，将网点设在创业出资安排邻近，为创业出资安排供给直接的银行服务，以便为其供给及时服务，从而将事务向全国扩展。
,二灵敏的告贷担保方法
硅谷银行的客户团体是创业初期的科技型中小企业，这类企业具有较高的技能研制水平，常识产权、专利权是其首要财物，固定财物较少，大大都以土地房子租借运营为主。硅谷银行改动运营观念，答应以专利技能代替传统的物质担保。例如，当企业处在创业研制阶段时，以专利技能作为担保，当产品进入商场，公司具有应收账款后，则以应收账款代替常识产权作为典当。
,三仅进入了解的专业范畴
硅谷银行只出资于最了解的新式工程工业和生命科学范畴，其他范畴一般不参加。硅谷银行的许多职工都有高科技范畴的作业经验，并在相关范畴具有较深的人脉联络，这也使得硅谷银行的专业化优势十分杰出，有用下降了与企业之间的信息不对称。
四、支撑科技型小微企业展开的几点主张
,一危险共担，灵敏装备，涣散科技型小微企业融资告贷危险
科技型小微企业商场危险和技能危险较大，且财政处理才干单薄，财政信息不完整，与商业银行间信息不对称。针对这一问题，商业银行应活跃探究与科技园、政府共担危险的方式，下降科技型小微企业融资危险，拓展信息沟通途径。
其间，商业银行和科技园区的协作，能够经过园区与园区内企业间的银企对接活动，获取更多告贷请求企业的信息。一起，对科技园区告贷供给资金支撑，再由科技园区对科技型小微企业进行金融支撑，即商业银行对科技型小微企业进行直接融资，经过出资组合涣散单个科技型小微企业的告贷危险。
此外，商业银行还可与政府协作树立担保保证金危险池，为科技型小微企业定向告贷。在危险共担的契约下，将政府的高科技担保保证金存入危险池，成为银行的保管危险池资金，再由商业银行按危险池资金的必定扩大份额向科技型小微企业发放定向告贷。
,二立异产品，多方联动，丰厚科技型小微企业融资担保方法
环绕科技型小微企业短少有用典当物和担保难的现状，商业银行应活跃立异信贷产品，大力展开应收账款质押融资、商标权融资、租借融资、生意融资等新式融资方式，探究以现金流为质押的新式事务方式，为科技型小微企业供给更多、更快捷的融资挑选。
一起，商业银行还应活跃与担保公司安排协作。担保安排在专利、常识产权、出售合平等非什物财物的点评上具有优势，而商业银行一般不认可这些财物做典当，可由担保安排为科技型小微企业的商业银行融资进行担保。
此外，商业银行还可寻求创业出资公司作为科技型小微企业的担保安排。创业出资公司对创业企业有较为深化的了解，与其协作不只能够共享创业安排的客户资源，而且为了被出资创业企业的展开，其有动力和信息担任创业企业的担保安排。
,三简化批阅，优化流程，进步科技型小微企业告贷批阅功率
现在，科技型小微企业告贷批阅程序繁琐冗长，远不能满意小微企业告贷“多、急、频”的特征。针对这一现状，商业银行应依据科技型小微企业的特征，拟定专门的告贷系统，在危险可控的条件下，合理简化批阅环节和手续。一方面，不断改善告贷授权和授信准则，恰当赋予底层安排信贷人员必要的告贷批阅权限和处理职责。另一方面，进步危险容忍度，对操风格险、意外导致的小微企业告贷不良状况不追查主办客户经理职责，消除客户经理拓展科技型小微企业事务的顾忌，调集其拓展事务的片面能动性。
参阅文献
[1]武岩，慕丽杰.学习硅谷银行方式拓展高科技中小企业融资途径[J].理论界，2009,7：55-56.
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[要害词]商业银行 绿色信贷 实践 难点 对策
一、绿色信贷的内在
关于绿色信贷的内在，不同学者有不同的了解。一般来说，绿色信贷的内在能够从以下两个层面进行阐释：榜首，绿色信贷便是要让银职业承当起催促企业节省资源、下降能耗、改动粗放运营方式的社会职责，使经济社会在各方主体的一起尽力下完结可继续展开。第二，银职业在催促企业改动运营方式的一起，其本身也有必要秉承可继续展开的理念，而绿色信贷则能够成为其饯别这一理念的重要途径之一。
二、我国商业银行展开绿色信贷的实践
1.事务规划不断扩展
在四大国有商业银行中，我国工商银行的绿色信贷事务规划最大。到2010年6月末，该行支撑的节能减排项目告贷余额达4200多亿元。2012年2月24日，在我国银监会主办的《绿色信贷指引》新闻会上，工商银行信贷部高层领导泄漏，到2011年底，该行在生态维护、清洁动力、节能减排、资源归纳运用四方面的绿色信贷余额就现已到达2900多亿元。
我国建造银行和我国银行的绿色信贷规划在近三年中也增加敏捷。见表1。
表1 2009年～2011年我国建造银行和我国银行绿色信贷告贷余额统计表
数据来历：经过对2009-2011年度我国建造银行和我国银行的《社会职责陈述》发布数据收拾而得。
从表1能够看到，近三年我国建造银行和我国银行的绿色信贷规划,除2010年我国建行以8.12%的速度增加以外简直每年都以两位数份额增加。到2011年底，这两家银行的绿色信贷余额绝对数都现已超越2000亿元。
在股份制商业银行中，浦发银行和兴业银行绿色信贷投进规划较大。2010年，浦发银行投入节能环保职业告贷为214.61亿元，当年退出高污染高耗能职业存量告贷227亿元。到2011年底，该行中心信贷告贷发放超越10亿元、能效告贷到达近10亿元，全行三年累计发放绿色信贷超越1000亿元。
2009年，兴业银行全年共发放节能减排告贷金额165.8亿元。到2012年一季度末，兴业银行已累计发放绿色信贷融资2857笔，金额达1290.08亿元。
2.产品品种不断立异
在产品品种立异方面，兴业银行是先行者。2006年5月，该行与世界金融公司,IFC联合在国内首先推出动力功率融资项目，首要支撑中小企业施行节能减排和环境维护项意图融资需求。2008年2月，兴业银行与IFC签定第二期协作协议，将融资适用规模从动力功率项目扩展至一切节能减排的相关项目。
浦发银行则在2008年首推《绿色信贷归纳服务计划》，旨在为国内节能减排相关企业和项目供给归纳、全面、高效、快捷的归纳金融服务，构成了业界最全的、对绿色工业链上下游全面掩盖的金融产品系统。该绿色信贷产品已于2009年成功施行。2011年，该行在其绿色信贷系统中增加了“合同动力处理”这一新产品，该产品在短短半年内使得三四十个大型项目稳步推动。此外，浦发银行还活跃与世界金融安排协作开发新的绿色信贷产品，例如和法国开发署协作开发的中心信贷告贷产品，以及与世界金融公司协作推出的能效告贷产品等。
国有商业银行也不断进行绿色信贷产品的立异。2010年，建造银即将其绿色信贷产品掩盖面扩展到了文明工业，为文明构思、动漫影视职业供给了许多的信贷支撑。同年，建造银行在同职业还首先立异了新乡村建造告贷产品，要点为乡村根底设施建造、住宅安顿改造、土地归纳处理等项目供给金融服务。
我国工商银行则以新动力工业、新资料工业和新技能工业作为立异绿色信贷方针的切入点，活跃拓展节能环保信贷项意图展开范畴。近年来，该行加大绿色信贷产品的立异力度，于2009年在江西专门推出了再生资源收回企业国内保理事务。
三、我国商业银行展开绿色信贷的难点剖析
1.商业银行信贷评级难以做到详尽化
榜首，在商业银行现有的信贷评级系统中，其包含的评级方针除少量财政方针是定量方针以外，绝大大都方针都是定性方针。这导致商业银行在推广绿色信贷进程中，其信贷评级更是难以做到定量评判。第二，当时商业银行在进行绿色信贷投进时，大多施行的是“环保一票否决制”，即现已产生了环境违法事情的企业将无法从银行获得告贷。可是在信贷项目投进时，商业银行关于没有暴露出环境危险的企业却无法对其信誉状况进行充沛点评，致使银行在挑选信贷项目时要么挑选放贷，要么挑选不放贷，而无法依据不同企业的环境危险状况进行更详尽地差异化挑选。尤其是当其面对环境危险型企业、环境合格型企业和环境友好型企业时，终究的评级效果或许毫无不同。第三、关于企业环境危险的动态改变，商业银行由于短少量化的信贷评级，导致其不能对该企业绿色信贷规划巨细做动态调整。
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【 要害词 】 中小商业银行；等级维护；信息科技危险处理；信息安整系统结构
1 中小银行等级维护咨询服务的布景
跟着信息技能的不断进步与展开，信息系统的安全建造显得尤为重要。2012年6月29日人民银行下发了“银发【2012】163号”文件，为进一步履行《信息安全等级维护处理方法》,公通字〔2007〕 43号文印发，加强对银职业信息安全等级维护作业的辅导，结合近年来银职业信息安全等级维护作业展开状况，人民银行给出了银职业金融安排信息系统安全等级维护定级的辅导定见，至此，正式的拉开了中小商业银行等级维护建造和整改作业的前奏。
2 等级维护咨询服务的项目方针
国内中小银行在信息安全的展开程度，大部分处于自我认知的阶段，一边忙于事务展开的保证需求，一边又要应对上级监管部分的监督查看，关于安全建造来说，大部分没有归入到战略的层面来考虑。因而，凭借于等级维护咨询服务来树立的这样一套信息安整系统，有必要一起满意公安部等级维护根本要求、人民银行等级维护的测评要求和银监会关于IT危险处理的要求。这些方针相辅相承，互为补偿。只需将通用的要求、标准、标准履行到自己IT危险处理系统的各方面，树立合适自己事务特征与展开需求的信息安整系统，才干到达有用处理危险、进行IT处理的意图，并终究经过等级测评。
3 等级维护咨询服务的整体思路
中小银行在咨询服务项目需求自动地全面的考量本身状况，归纳剖析人民银行、银监会和等级维护的要求，在现有的安全作业根底之上，树立共同的信息安整系统，一起满意这些首要的监管要求。这样面对查看时，只需客观反映出当时状况就能够，有用下降暂时的资料安排作业。
一起满意三方面监管要求的信息安整系统，这个信息安整系统将以公安部的等级维护《根本要求》、人民银行的《等保测评攻略》和银监会《处理指引》为首要依据来搭建起结构，以各专项监管指引为各个范畴的详细作业辅导，以ISO27000为代表的国表里信息安全标准为补偿。
4 等级维护咨询服务的内容
等级维护的咨询服务详细施行进程可参阅公安部下发的《信息系统安全等级维护施行攻略》，“攻略”中将等级维护作业分为了定级存案、规划规划、建造整改和等级测评四大进程。
4.1 系统定级
系统定级阶段需求完结的作业。
1 等级维护的导入训练：在进行咨询服务之前，需求对银行相关科室信息人员进行等级维护的内容训练。只需讲清楚等保是什么，需求各级人员协作的作业点是什么就能够了。
2 系统事务安全域差异：这个阶段需求进行信息收集和财物调研。清晰事务系统的规模、鸿沟、功用、以及重要性等。
3 编写系统定级陈述和存案表：定级陈述和存案表都是依照公安部等保办公室的通用模版来编写的，内容包含了系统功用描绘、网络拓扑、定级的理由和依据等。
4 举行专家评定会、获得存案证明：举行专家评定会并获得存案证明可视为一个里程碑式的阶段性效果，由于定级和存案是等级维护作业展开的条件，假如等级定错了，或许专家有不同的评定定见，则后续的规划计划、整改计划均无法履行。一起，关于银行信息科技部分的领导而言，服务作业做的怎么样无法量化，可是存案证书是看的见，摸的着的，假如能在评定会现场当场颁布，则意义愈加严重。
4.2 规划与规划
规划与规划阶段的首要作业便是进行等级距离剖析和危险点评。
1 技能层面可直接参阅人民银行关于金融职业的“测评攻略”来完结，可操作性较强。可分物理、网络、主机、运用、数据五个层面进行距离点评，一起对网络流量和网络协议进行简略的剖析，经过缝隙扫描设备、装备核对设备、浸透东西等进行危险剖析，输出危险点评陈述和技能层面的距离点评陈述。
2 处理层面上，等保的处理要求相对单薄，会集体现在运维处理等方面，假如要到达人民银行和银监会的标准，还有许多需求加强和补偿的当地，能够对现有的准则文档进行一个简略的收拾，用最短的时刻完结等保的处理准则调研。
4.3 施行与整改
施行与整改阶段需求依照规划阶段的规划计划进行施行，以满意等级维护安整系统的建造要求。
1 安排系统整改：安全处理安排应构成由主管领导牵头的信息安全领导小组、详细信息安全功用部分担任日常作业的安排方式。可参阅已树立的《等保领导小组》树立方式，但应详细到处理员岗位。
2 处理系统整改：依照等级维护的要求补偿或重新拟定处理准则，依据咨询方供给的准则模版，银行可依据本身的实践事务需求进行修正，并经内部评论修订后，下文试运转。
3 技能系统整改：技能系统整改应从三个层面进行考虑。
拟定技能标准：包含windows、AIX、Informix、tuxedo、cisco等干流设备的安全装备标准；可考虑延聘专业安全公司进行咨询服务，拟定合适银行长时刻展开的安全战略和技能安全标准。
安全装备加固：依据已拟定的技能标准进行主机、服务器、网络设备、安全设备的全面的安全加固。
安全设备收购：在安全技能系统的详细完结进程中，需求履行安全技能详细规划计划中的详细技能要求，将先进的信息安全技能履行到详细安全产品中，构成合理、有用、牢靠的安全防护系统。
4.4 等级测评
依据人民银行的《金融职业信息安全等级维护测评服务安全指引》挑选具有资质的第三方测评安排进行等级测评，一般当地公安机关会指定2-3家点评中心进行等级测评，假如银行自行联络省外的测评安排，或许需求事前跟当地省公安厅获得联络，保证该测评安排的测评陈述在本省是遭到认可的。
实践上做了咨询服务之后，等级测评的作业就变的十分简略，由于咨询方会在规划与规划阶段就会与测评中心获得联络，保证其规划计划和整改施行计划得到专家和测评中心的认可，保证其顺畅施行。所以在等级测评的时分，测评师从出场到出具评测陈述大约只需一周左右的时刻。
5 结束语
关于金融业等级维护的建造作业，是往后两年的一个要点作业，尤其是中小银行可凭借合规要求，由信息科技部分立项，向行内请求更多的资源来完善本身的安整系统建造作业。
参阅文献
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篇7
二、事例描绘
A公司是国内母公司在香港树立的全资子公司,现有一笔以信誉证结算的事务,详细描绘如下:国内Y公司与境外H公司签定购销合同,从境外进口一批铁矿砂料,触及进口报关、质量检测、货品运送等货品项下的事项悉数在购销合同中清晰其各自的职责与职责。一起,国内Y公司与香港A公司、国内X公司签定托付代开证协议,由国内Y公司托付国内X公司作为其境内的开证商为其开具远期证至香港A公司,A公司收证后,“背靠背”开具即期证给境外H公司。协议中清晰香港A公司、国内X公司只承当开证职责,即依据托付方的要求在规则的时刻内开具实在、无误、有用的世界信誉证。
如图一所示:
三、事例剖析及阐明
1、国内Y公司和H公司(供给商)签定货品购销合同。香港A公司与国内Y公司、国内X公司签定三方代开证协议。
2、从事务实质而言,国内Y公司与国内X公司、国内X公司与香港A公司、香港A公司与境外H公司签定的购销合同,意图均仅仅为开具信誉证的方式需求,实践购货合同的购货方和供货方分别为国内Y公司和境外H公司,相关合同条款均由国内Y公司和境外H公司洽谈承认。
3、作为香港A公司而言,对境外供给商开具的是即期信誉证,需在签定购销合一起当即付款,而国内X公司开具给香港A公司的是90天的远期信誉证。因而香港A公司需求在香港以远期信誉证质押获得银行告贷。
4、香港A公司开具发票给国内X公司,价格是在供给商出售价格根底上加差价,以补偿告贷产生的利息及其他相关费用,并赚取必定的收益。
四、财政处理及争辩焦点。
(一)香港A公司帐务处理定见如下:
1、甲方二开具给香港A公司的远期信誉证,香港A公司作为应收收据列报;2、香港A公司在香港外资银行的告贷,作为短期告贷列报;3、香港A公司按供给商实践出售价列报主营事务本钱,按开票给国内X公司的价格列报为主营事务收入。
(二)帐务处理争辩的焦点首要有如下:
1、信誉证结算是否能够列入应收收据。2、向银行的融资行为是界定收据贴现仍是短期告贷。3、该项事务是按总价承认收入仍是按差价承认费收入。
五、笔者的观念
1、信誉证结算是否该归入应收收据核算取决于应收收据的实质意义。尽管国内管帐准则规则敷衍收据只核算商业承兑汇票和银行承兑汇票。但从信誉证的功用上剖析,实质和银行承兑汇票相似,前者首要针对的是世界生意结算,后者首要在国内运用。这儿还需留意的是信誉证项下的不同状况及事务发展的不一起期来详细判别,一般应以银行水单上是否列示该项信誉证为根本的判别标准。若银行水单现已列入了该项信誉证收据,则标明银行已获得对议付行付款的许诺,不管客户是否有才干付款,议付行都有职责无条件到期付款。此刻应承认应收收据现已完结。为了标准该类生意的管帐处理,笔者主张能否在“应收收据”科目下设置“信誉证下银行承兑汇票”。同理,企业在开具世界信誉证时,依据信誉证根本信息判别,一旦构成不行吊销的信誉证而且银行水单已列示承兑付款的时分能够将其归入“敷衍收据—信誉证下银行承兑汇票”核算。
2、差异收据贴现和短期告贷的要害在判别A公司对收到客户的信誉证的处理方法。已完结承兑的信誉证银行依据客户的要求能够请求转让、贴现、质押的处理方法。若进行贴现,该项信誉证的收款权力让渡给银行,银行依据信誉证的所附开证行的资质、金额、币种、付款期限等要从来承认贴现的利率,并终究承认贴现金额,一旦贴现,该项信誉证的权力即搬运。若进行质押,该项信誉证作为典当物。银行依据信誉证所附的信息承认质押的最大金额,在其额度内的融资都能被银行承受,与贴现不同是,客户对该信誉证依然保有收款权力。从A公司的生意方法判别A公司的收证和开证金额不共同,融资金额不是以贴现金额为依据,收证权力依然保留在A公司。所以A公司是以信誉证为质押的短期融资行为,应列入“短期告贷”核算。
3、判别收入金额的实质是看该类事务生意实质。从事务性质来看,香港A公司经过代开证协议清晰了不承当货品项下的一切职责和职责,包含质量、数量、报关、运送等,只承当开证及交单职责。这儿需求清晰的是,世界生意中提单即货权,提单生意即货品生意,与国内实质生意没有实质的差异。所以尽管A公司并不承当详细货品生意,但已构成提单生意,理论上A公司能经过把握提单来操控生意的进行,在A公司上已产生了物权的改变。因而,应按总价承认收入,一起按进价承认本钱。承认收入的时点应是A公司收到提单并提交银行单据,收证行收到议付行承兑付款的时点。
六、世界信誉证结算方式事务流程的管帐处理
(一)收到客户开出的信誉证
(1)收证不做帐务处理。
(2)收证后向客户交单。
借:应收账款
贷:主营事务收入
(3)收议付行银行承兑告诉。(议付行收到提单审阅无误,即向收证行发承兑告诉)借:应收收据,贷:应收账款
(4)信誉证到期收款(依据信誉证约好日期承认收款日期)
借:银行存款
贷:应收收据
(二)向供给商开出信誉证
(1)开证时不做财政处理。
(2)开证后,供给商发货交单。
借:原资料(物质收购)
贷:敷衍账款
(3)开证行承兑付款。
借:敷衍账款
贷:敷衍收据
