航运经济论文范文

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篇1

[要害词]商业银行；电子银行事务；县域经济

一、在县域开展电子银行事务的重要意义

(一)县域经济的开展需求多元化的金融服务。党的十七高文出了执行科学开展观，攫取全面建造小康社会新胜利的严重战略部署，提出了统筹城乡开展，推动社会主义新乡村建造等行动。江西现有10个县级市，70个县，1411个城镇，这80个县(市)聚集了全省89%的人口，97%的国土面积，2/3以上的轻工业质料和工业品商场。江西省委、省政府将统筹城乡开展、加速城镇化进程、建造新乡村作为首要使命，县域经济已成为江西经济开展新的添加点。2006年，江西县域完结生产总值2537亿元，占全省的54.93%。2007年全省GDP达5469亿元，增幅13%，财政收入665亿元，添加28%，全省一切县(市、区)完结财政收入超亿元。开展壮大县域经济，关于全面执行科学开展观，统筹城乡区域协调开展，全面建造小康社会，完结江西在中部区域兴起具有重要意义。跟着乡村根底设施建造、特征资源开发、乡村商品流通系统建造等不断推动，民营经济、特征经济、板块经济、劳务经济等多元化经济方法蓬勃开展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规划大、商场化程度高的中高层次乡村经济主体将加速生长，中小企业异军突起并呈现集群化开展趋势。并且，跟着工业搬运和城乡经济联动开展，农人正在走上致富奔小康的路途，新式农人集体也日益扩展。跟着县域经济实力的增强，各种客户集体的金融需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高。

(二)拓宽县域电子银行事务有利于发挥农行优势，进步县域金融服务水平。“三农”事务是农行的“战略支柱事务”，是农行发挥城乡联动优势的着力点。近年来，江西农行网络和电子化建造获得很大前进，一个以全国数据中心为依托，以11个二级分行、113个县级支行为节点、以700多个城乡营业网点为支撑的会集式计算机网络系统现已构成。在省内同业中，江西农行金融服务功用完全的网点最多、电子化网络最大，具有联合城乡、辐射面广、人力资源丰富、了解县域商场、具有最广泛的客户集体等优势。经过多年的开展，现已根本构成了以银行卡、网上银行、电话银行和自助银行、ATM、POS、自助终端等为支撑的、功用强大的电子金融产品服务系统。据统计，到2007年末，江西农行银行卡发卡量665.6万张，居全省各金融组织首位，其间乡村及县域区域银行卡发卡量占到全行发卡总量的45%以上；银行卡年累计消费额66亿元，ATM运营数499台；网上银行注册客户到达11.3万户，其间个人注册客户11.16万户，其间县域注册客户占其总注册客户的30%以上。事实证明，电子银行事务在服务“三农”和县域经济开展中是大有可为的。面向“三农”和县域，大力开展电子银行事务，有利于充分发挥农行在县域及乡村金融服务的固有优势，有利于拓宽县域及乡村区域潜在商场，有利于稳固县域商业金融主途径位置、增强中心竞争力。一起，能够与其他事务构成良性互动，带动其他事务在县域及乡村区域的有用开展。

二、怎么加速电子银行事务在县域经济中的运用

(一)健全服务途径，加强推行力气，完善营销机制

1.加强电子银行服务组织建造。一是完善组织，树立产品司理部队。跟着事务的开展，电子银行从业人员严重不足与事务规划敏捷胀大之间的对立日益杰出，尤其是面向“三农”供给服务后，服务链条长的问题愈加杰出。为处理这个问题，有条件的、电子银行事务量较大的市分行可考虑树立电子银行部分，暂时不具备条件树立组织的行要充分专职的电子银行产品司理，各县级支行可视事务量的巨细设置电子银行产品司理。二是清晰电子银行处理部分和各前台事务部分责任。各行电子银行处理部分担任电子银行途径规划、处理、推行、训练，各行前台事务部分担任电子银行的营销及客户保护，每年的产品推行、营销方案由各行前台部分完结。三是清晰电子银行产品司理责任以及与客户司理协同作业机制。电子银行产品司理的责任是担任电子银行产品的引入、开发和测验，产品营销使命的分化及查核，本行客户司理、职工的训练和下级行产品司理的训练，促销活动策划，为客户司理供给事务辅导和支撑。各二级分行、支行、网点一切客户司理和网点大堂司理担任向客户营销电子银行产品，辅导客户运用，盯梢服务，为客户回答简略的、常见的电子银行产品运用问题。客户司理在不能回答客户提出的电子银行问题时，能够向产品司理恳求支撑，得到处理办法后，再向客户回答。各网点装备客户司理或大堂司理，担任向客户营销电子银行等产品。

2.打造一支高水平的产品司理和客户司理部队。一是组成一支高水平的产品司理部队。树立产品司理准入准则，要求各行挑选事务过硬、年岁较轻、学历较高、既懂事务又懂计算机的职工充分到产品司理部队中。二是加强训练处理。在树立电子银行专家部队，拟定常态化、准则化的训练方案，编制电子银行产品训练手册，加强训练作业查核，对考试合格人员颁布训练合格证，不合格者要承受再训练。三是立异训练方法。充分运用行内信息载体和内部网站，拓荒网上银行专栏知识讲座与论坛；制造简明、形象、生动的训练多媒体光盘；运用长途教育系统供给职工自助训练。

3.树立强有力的产品推行鼓舞机制。充分运用营销查核杠杆的引导效果，拟定包含营销单位及其职工和分担行领导在内的三位一体的查核办法，将营销单位的利益、分担行领导的利益和一般营销人员的利益挂起钩来，鼓舞领导和职工一起努力完结网上银行产品推行营销使命。一是依据开展需求树立电子银行查核方针，将电子银行金融性事务量占有率、电子银行有用注册客户数、买卖金额归入全行归纳绩效考评中，进步网上银行产品推行方针在各级行归纳绩效考评中的份额。二是拟定网上银行计价查核办法，将网上银行营销成果与相应的绩效薪酬挂钩查核，将利益直接分配给详细经办人员，以此调集全员营销网上银行的积极性。要开发客户司理查核系统，以便利对客户司理计价查核。三是拟定网上银行专业部分查核办法，将查核的结果与各行专业部分和主管领导的绩效薪酬挂钩。

4.与其他金融组织进行广泛协作。在县域经济日益昌盛的大布景下，跟着乡村信用社深化改革、农业开展银行扩展事务规模、邮政储蓄银行增强服务功用以及乡村区域金融组织准入门槛下降，乡村金融组织日益增多。农业银行要与这些金融组织进行广泛协作，运用其他各类乡村金融组织在宽广乡村区域的出售终端，营销农行的电子银行产品，扩展农行电子银行产品的掩盖规模，进步县域区域金融服务水平。在与其他乡村金融组织的协作中，农行要成为乡村区域规划化服务的牵头人、乡村先进金融产品的推行者，更好地为“三农”和县域经济服务。

(二)挑选方针客户，加大宣扬力度，拓宽服务途径

细分商场，合理挑选方针客户。一是做好个人客户商场细分和方针客户挑选。县域和“三农”个人客户分为农人客户、县城和城镇居民客户。农人客户分为未受过教育或受教育少的农人，以及受过必定教育的出外务工青壮年农人、种养加工大户、个体工商户等。后三者有必定的文明和收入，容易承受新鲜事物，有较强的转账、取现、汇款、借款、理财等金融需求，因为其居住地离城镇较远，处理事务不便利，稍加引导，消除对电子银行安全性的忧虑，容易承受电子银行服务。这些客户是电子银行的要点个人客户。城镇居民客户细分比较复杂，一般来讲有具有中学以上文明、必定的经济收入、年龄在18-40岁的居民为电子银行的首要客户集体。其间，个体工商户、城镇、县党政机关领导、效益杰出的企事业单位职工、企事业单位领导及财务人员、喜爱上网的青年人等为电子银行的要点客户。这些客户一般都具有较强的理财、代缴水电费、网上付出的金融需求，对电子银行的安全性不是很定心，但冲突心思不强，较易承受。二是做好企业客户商场细分和方针客户挑选。县域和“三农”企业客户是电子银行的要点客户，可划分为涉农的企业和非涉农企业。按企业规划和职业影响，涉农企业又可划分为农业工业化的龙头企业(大型企业)和中小企业等。其间，龙头企业较少，中小企业占绝大多数。农业企业以公司加农户为首要经营方法。农业企业会集坐落在县城的工业园区。龙头企业和中小企业处理状况和需求各有特点。龙头企业处理较谨慎，财务人员装备足够，要求网上银行功用强大，除能供给根本的结算事务、代缴费服务，还能够供给集团资金处理、出资理财等服务。中小企业多为私营经济，资金有限、处理较松懈、财务人员装备较少，一般只要求供给根本的结算事务、代缴费事务、自助生产经营借款运用和归还等事务。大部分企业客户忧虑电子银行的安全性。非涉农企业也可划分为大型企业和中小型企业，企业处理状况和需求与涉农企业相似。三是完结电子银行途径和传统事务注册途径的交融，便利县域或“三农”客户开户和注册电子银行事务。关于远离城镇或城镇没有农行网点的农人客户或农业企业客户，可充分发挥电子银行自助注册功用，处理他们在农行开户和注册电子银行不便利问题。一方面在网上银行上供给请求开办银行卡和存折等事务功用，该功用供给请求表给客户在线填写，然后将请求表提交给相关部分，相关部分处理完事务后，经过挂号邮件寄给客户；另一方面依托网上银行便于认证客户身份的优势，在网上银行添加注册其他电子途径(电话银行、手机银行、手机信使)事务的功用。与此一起，在网点将传统银行产品和电子银行产品绑缚起来营销，将电子银行注册事务放入传统事务开户请求表中，引导客户选取。四是开发功用强大的电子银行处理系统，便利处理电子银行注册客户、对客户司理进行计价查核、给出各种事务报表。

2.重视营销，加强网上银行安全性宣扬。首要，应奉告客户网上银行作为一项老练的银行产品向社会推行，是一项安全可信的事务。安全性作为网上银行赖以生存和得以开展的中心及根底，银行都树立了一套紧密的安全系统。一是采取了高标准的网络技能安全措施。例如，设置多重高性能软件和硬件防火墙，有用阻挠了黑客病毒对网上银行系统的歹意进犯；网络数据传输选用128位SSL密钥加密，各种买卖数据以密文方法传输，能够避免客户信息在传输进程中被截取和篡改；经过数字签名技能树立客户身份认证方法，数字证书认证选用国际上安全性最强的1024位非对称密钥算法PKI安全系统，完结对客户身份的合法认证。二是采取了周到详尽的客户端安全防备。如客户有必要持有网银证书和暗码才干进行买卖，对企业客户设置了个性化的权限处理，企业账户任何一笔资金类买卖需求两名以上的操作员才干完结，要害买卖需求两次暗码输入。三是实施严厉的准则处理和标准的事务流程。如从商场拓宽、开户材料搜集、开户材料承认，直至系统注册，都拟定了严厉的人员分工协作和互相监督的处理准则；设有网银后台监控岗位，实时监控网银事务状况，从而保证客户买卖的方便安全。

其次，应加强对客户安全意识宣扬，培养客户杰出的计算机运用习气。要主张客户运用安全性较高的操作系统，并为系统设置一个暗码；提示客户妥善保管自己的网上银行证书，为证书设置一个不易猜中的暗码，不要将暗码奉告别人；装置防病毒软件并及时晋级病毒库；不要将网上银行暗码与卡或存折的暗码设置成相同暗码，一起对暗码要定时替换；对操作系统补丁及时更新；不要运用来源不明的软件；最好不要在公共场所运用网上银行等等。

第三，还应该向客户解说形成网上银行危险的原因，奉告客户网银案子的产生大部分都是证书或暗码丢掉泄密等非技能原因形成的，侧重向客户宣扬越来越优化的网络运用环境和宽广的事务开展前景，经过网上银行的便利方便，引导鼓舞客户运用网上银行产品。

(三)整合电子途径，为客户匹配产品

从客户定位看，要要点挑选以农业工业化为中心的相关商场客户，新乡村建造中的县域支柱工业和中小企业，种养大户、家庭农场等新式农人集体，以及农业促进系统商场的主体。从区域定位看，要以县域为根底，按工业链要求，服务工业相关的城乡商场和工业带布局的区域商场。从产品定位看，应择机开展电子银行事务，培养“三农”客户各层次的多元化金融需求，使农行成为先进金融产品的推行者和乡村金融层次进步的引导者，

对外出务工青壮年农人供给手机银行和电话银行；对种养加工大户首要引荐运用网上银行、手机银行、手机信使、金穗付出通；对个体工商户首要引荐运用手机信使、手机银行、金穗付出通；对城镇居民要点客户引荐运用网上银行、手机信使和手机银行。

对农业龙头企业、县城大企业引荐运用网上银行企业版；对中小企业引荐运用网上银行中小企业版。